دليل المستقل إلى التأمين

ما هو النوع التأمين الذي ستحتاجه كمستقل؟

قد تختلف الإجابة بشكل كبير، وذلك حسب نوع العمل الذي تعمل فيه، نوع العملاء الذين تملكهم، عدد المعدات التي تملكها، حالتك المالية، أين تعيش، إضافة إلى نطاق واسع من العوامل الأخرى.

لا أستطيع أن أخبرك ما هو مناسب لك على وجه التحديد، ما أستطيع أن أفعله هو أن أطرح عليك الخيارات المتاحة لك، وأعرض عليك أمثلة عن أنواع التأمينات ومتى ستستفيد منها.

ذلك ما أشرحه في هذا الدرس، ستعلم أنواع التأمين المختلفة، من التأمين ضد المسؤولية المهنية إلى التأمين على على الملكيات، ومن التأمين الصحي إلى أمور أكثر تخصصًا مثل التأمين ضد التحقيق الضريبي، ستملك عند نهاية الدرس صورة أوضح عن الخيارات المتاحة لك وكيف تختار أنسبها.

لكن أولا، لنتحدث قليلا عن المخاطر.

ما هي المخاطر التي ستواجهك؟

عندما تدخل عالم الأعمال، هناك دائمًا احتمالية أن خطأ ما سيحدث، هناك الكثير من المخاطر التي قد تواجهك، كأن يدمر سقف راشح معداتك أو أن تكتب تغريدة قد تُقاضى على إثرها بتهمة التشهير.

الخطوة الأولى قبل أن تقرر نوع التأمين الذي تحتاجه هي أن تفهم ما هي المخاطر التي أنت معرض لها، ما تفعله عند شراء بوليصة تأمين هو نقل الخطر، ستدفع علاوة، ومقابل تلك العلاوة توافق شركة التأمين على التعامل مع خطر الدعوى القضائية أو السقف الراشح أو أيًا كان ما تغطيه بوليصة التأمين.

إن أردت أن تعرف أكثر عن هذا الموضوع فيمكنك قراءة سلسلة كاملة عن إدارة المخاطر كتبتها سابقًا، لكن الموجز هو التالي:

• افهم جميع المخاطر التي تواجهك.
• رتبها وفق الأولوية من حيث احتمالية حدوثها والتأثير الذي ستحدثه.
• ضع استراتيجية للتعامل معهم.

التأمين هو إحدى استراتيجيات إدارة المخاطر، لكنه ليس الإستراتيجية الوحيدة، ربما تفضل أن تتفادى الخطر (بعدم الإنخراط في أنشطة خطرة) أو قد تفضل أن تخفف من احتمالية حدوث الخطر (ربما عن طريق استعمال ضمانات أو بنود أكثر لتقليل احتمالية حدوث المشاكل)، أو ربما تتفضل أن تتقبل الخطر (إذا كانت احتمالية حدوثه ضعيفًا وكذلك التأثير الذي يحدثه قليلا)

ستكون لديك فكرة أوضح عن التأمين المناسب لك بعد أن تدرج جميع المخاطر التي تعارضك وترتبهم من حيث الأولوية وتخرج باستراتيجية للتعامل معهم، ما عليك اﻵن هو أن تعرف أنواع التأمين الموجودة وكيف يعمل كل نوع منها، هذه هي الخطوة التالية.

أنواع التأمينات المناسبة للمستقلين

توجد العديد من أنواع التأمين المختلفة، وأسماء كل واحدة منها تصيب بالحيرة، السيئ أنه كثيرًا ما قد توجد أسماء متختلفة لنفس نوع التأمين، وما يزيد الطين بلة أن أسماء التأمينات قد تختلف باختلاف البلدان.

سأوضح في هذا القسم بعض أنواع التأمين وسأشرح طريقة عمل كل واحد منها ومتى قد تحتاجها.

خذ في اعتبارك أن أنواع وثائق التأمين المدرجة تحت "معروف أيضًا باسم" تختلف أحيانا وبعض الشيء في التفاصيل ومستوى التغطية، فعلى سبيل المثال، يحميك تأمين المسؤولية المدنية public liability insurance في الولايات المتحدة ضد الدعاوى القضائية المرفوعة من العوام، لكنه لا يحمي ضد القضايا المرفوعة من الباعة أو المستثمرين، في حين يقدم تأمين المسؤولية العامة General Liability Insurance تغطية أكبر، لكنني أضعهما في نفس المجموعة لأنهما يغطيان نفس نوع الخطر.

تأمين المسؤولية المهنية Professional Liability Insurance

معروف أيضًا باسم

تأمين التعويض Indemnity insurance، تأمين السهو والخطأ Errors and Omissions insurance.

ماذا يغطي

يغطي هذا النوع من التأمين بشكل أساسي على أخطائك، وأكثر تحديدًا، يغطي هذا التأمين على تكاليف عواقب أخطائك، وكذلك على القضايا المحتملة من العملاء الغاضبين، قد تُقاضى في حالة قدمت عملا غير كامل أو سيئ، أو فشلت في الوفاء بالتزاماتك التعاقدية، أو قصرت في عملك، فإن بوليصة التأمين هذه تغطي عنك إلى حد معين، وكما هو الحال مع التأمين: كلما حصلت على تغطية أكبر، كلما ارتفعت أقساط التأمين.

متى ستحتاجه

على جميع المستقلين النظر في الحصول على هذا النوع من التأمين، حتى إن كان حجم العمل صغيرًا ولا يوجد الكثير من المال على المحك، لن يجري كل شيء على ما يرام.

إذا كنت على سبيل المثال مصور أفراح فيمكن أن تُقاضى من قبل زوجين غاضبين في حالة لم يعجبهما عملك، إذا كنت تبرمج أو تصمم موقعًا، يمكن أن تكون مسؤولا قانونيًا إن لم يعمل الموقع كما هو مُعلن عنه وسيخسر العميل المال كنتيجة لهذا.

إذا كنت مصممًا، قد تُقاضى إن استخدمت صورة خاضعة لحقوق التأليف والنشر، هل تتذكر مُلصق "HOPE" الذي أصبح رمزًا غير رسمي لحملة باراك أوباما الإنتخابية الأولى سنة 2008؟ رفعت وكالة Associated Press بسببها مطالبة بالتعويض.

تأمين المسؤولية العامة General Liability Insurance

معروف أيضًا باسم

التأمين ضد خسائر العمل، التأمين على المسؤولية التجارية، تأمين المسؤولية المدنية، أو مجموعة من نفس الكلمات (مثال: تأمين المسؤولية التجارية العامة)

ماذا يغطي

بوليصة التأمين هذه تغطي أمورًا كإصابات أو أضرار في الممتلكات حصلت لشخص آخر، أحيانًا يطلق عليها تأمين "الإنزلاق والوقوع".

متى قد تحتاجه

هذا التأمين مهم جدًا إن كنت تتواصل كثيرًا مع الناس وجهًا وجهًا، أو في حوزتك عدد كبير من المعدات أو العقارات التجارية.

على سبيل المثال، إن كنت مصورًا، ويومًا ما سقطت المنارة (Light Stand) على رأس الزبون، فقد جنيت على نفسك، أو إن كنت مصمم ويب وتدعو عملاءك بشكل متكرر للقدوم إلى استوديو عملك فستكون عرضة للمساءلة القانونية إن تعرض أحدهم لإصابة في مكان عملك.

تحمي بعض وثائق تأمين المسؤولية العامة ضد أمور مثل دعاوى التشهير، سيكون من الجيد لو تحققت من هذا بالرغم من أن السيناريو أعلاه لن يحدث، وقد يُلزمك بعض العملاء المهمين أن تملكه.

التأمين على الملكيات

ماذا يغطي

هذه فئة واسعة تشمل الأضرار التي قد تلحق معدات عملك، ربما تملك مسبقًا التأمين على المسكن وتأمين الإستئجار وبوليصات تأمين أخرى تغطي على ممتلكاتك، لكن كن حذرًا لأن بوليصات التأمين الشخصية أحيانًا لا تغطي المعدات المستخدمة في الأنشطة التجارية، الأمر يعتمد على بوليصتك، ربما ستحتاج أن تعلم شركة التأمين الخاصة بك، أو ربما تحتاج أن تشتري بوليصة جديدة مخصصة للمعدات التجارية.

متى قد تحتاجه

نملك كمستقلين بعض المعدات، حتى لو كان هذه المعدات هي مجرد حاسوب وهاتف، فكر فيما ستفعله لو تعرضت تلك المعدات للتلف وكيف ستدير هذا الخطر، الأكيد أنك كلما اعتمدت على معدات غالية الثمن، كلما كان التأمين ذو فائدة.

التأمين على السيارات Auto Insurance

ماذا يغطي

بوليصة التأمين هذه هي نفسها التي تستخدمها في حياتك الشخصية، يغطي ببساطة عن الضرر التي قد تسببه للآخرين أو الملكيات أثناء سياقتك، تشمل بعض السياسات الشاملة أمورًا مثل الحرائق والسرقة.

متى قد تحتاجه

كما هو الحال مع تأمين الملكيات، عليك أن تتحقق إن كان التأمين الحالي الذي تستخدمه يغطي عنك في حالة كنت تستخدم السيارة كثيرًا للعمل، عليك أن تعلم شركة التأمين خاصتك، وربما يتوجب عليك أن تدفع علاوة إضافية أو تغيير بوليصة التأمين إلى بوليصة أكثر تخصصًا، لا تفترض أن تأمين السيارات خاصتك يغطي عنك.

التأمين الصحي

ماذا يغطي

أنا متأكد أنك على معرفة جيدة ببوليصة التأمين هذه: يدفع هذا التأمين تكاليف الرعاية الطبية الخاصة في حالة أصبت بالمرض.

متى قد تحتاجه

هذا النوع من التأمين ضروري لكل المستقلين إلا إذا كنت تعيش في دولة بنظام رعاية صحية شامل، يحصل موظفو الشركات على هذا النوع من التأمين كمزايا وظيفية، لكن المستقلين لا يحصلون عليه، لذا يُعد بالغ الأهمية، يمكن أن يكون مُكلفًا، لكن على الرغم من ذلك يجب أن يكون ذا أولوية عالية وأن تحصل عليه متى استطعت تحمل نفقاته، وإلا فإن ضربة واحدة من الحظ السيئ ستضعك خارج الخدمة، تُعتبر التكاليف الطبية المسبب الأول للإفلاس الشخصي في الولايات المتحدة.

التأمين ضد العجز Disability Insurance

معروف أيضًا باسم

تأمين حماية الدخل Income Protection Insurance.

ماذا يغطي

يغطي التأمين الصحي تكاليف الرعاية الصحية، لكن ماذا لو كنت غير قادر على العمل لمدة طويلة؟ دخلك سيقل، وستجد نفسك في مشاكل مالية كبيرة، يقدم لك تأمين العجز دخلاً منتظمًا في حالة كنت عاجزًا عن العمل سواء بسبب إصابة أو مرض أو غير ذلك.

متى قد تحتاجه

من المستحيل تبنؤ متى ستحتاج إليه، يمكن أن يصيبك السوء حتى لو كنت صغيرًا في السن ومُعافى وعملك ليس محفوفًا بالخطر، لذلك من الأفضل أن تاخذ الحصول على هذا التأمين بعين الإعتبار، خذ بعين الإعتبار أيضًا ضُعف وضعك المالي بشكل عام، وفكر في كيف ستواجه نفاذ دخلك، راجع آخر دروسي "كيف تتعامل مع المرض كمستقل" لمزيد من المعلومات.

تأمين مسؤولية رب العمل Employers’ Liability Insurance

معروف أيضًا باسم

تعويضات العاملين Workers’ compensation

ماذا يغطي

إذا كنت توظف أناسًا آخرين في عملك فسيوفر هذا التأمين تغطية على أي إصابات قد تصيبهم، بالإضافة إلى العناية الطبية وكذلك تعويضات لدخلهم بينما هم عاجزون عن العمل.

متى ستحتاجه

لن يحتاج لهذا التأمين إن كنت تعمل وحيدًا، لكن إن بدأت التوسع وتوظيف اﻵخرين، فمن المهم جدًا أن تضمن حمايتهم، هذا شرط قانوني في بعض الولايات القضائية، لذلك تأكد من معرفتك للقوانين حيث تقطن.

تأمين التحقيق الوظيفي Tax Investigation Insurance

معروف أيضًا باسم

تأمين الحماية الضريبية

ماذا يغطي

الضرائب أمر معقد بالنسبة للمستقلين، فعلينا أن نصرح عن دخلنا عن طريق مصادر مختلفة وإضافة نفقاتنا بشكل دقيق والمطالبة بالخصومات الصحيحة في المجالات الصحيحة، وغير ذلك كثير، إذا حصل وتم التدقيق أو التحقيق في دخلك من قبل مصلحة الضرائب، ستكون العملية مؤلمة ومكلفةً أحيانًا، هنا يأتي دور بوليصة الحماية الضريبية حيث تحميك ضد تكاليف التعامل مع عملية تفتيش الضرائب.

متى ستحتاجه

الكل مُعرض للتحقيق، لكن راعي كيف أن أمورك المالية معقدة، إذا كان وضعك المالي سهلا وكنت تبقي على سجلات مالية باستمرار فلن يكون التحقيق الضريبي بتلك الصعوبة ولن يكون التأمين على ذلك ضروريًا، لكن كلما زاد حجم عملك وزادت أمورك المادية تعقيدًا كلما سيكون التعامل مع تحقيق ضريبي مكلفًا، إذا كنت ستحتاج إلى دفع مال كثير لمحاسب حتى يقوم بحل هذه المشكلة، فربما سيكون التأمين ذا فائدة.

الخطوات التالية

اﻵن أنت تفهم بعض أنواع بوليصات التأمين المتاحة لك كمستقل وتعرفت كذلك على بعض الحالات التي قد تحتاج فيها إلى كل بوليصة.

الخطوة التالية هي أن تملك صورة واضحة عن المخاطر التي تواجهك، أدرك المخاطر المعرضة لك، ثم بعدها تستطيع أن تقرر نوع التأمين المناسب لك للتعامل مع بعض أو كل هذه المخاطر.

بعدها ابحث عن بوليصة التأمين المناسبة لك، توجد في بعض الدول بوليصات تأمين موجهة خصوصًا للمستقلين، كذلك يوجد وسطاء متخصصون في مساعدة المستقلين، إن لم يكن هذا متوفرًا حيث تقطن ربما الأنسب لك أن تبحث عن بوليصات موجهة للشركات الصغيرة.

من الجيد مراجعة الجمعيات المهنية لمعرفة إن كانت تقدم منافع تأمينية، كثيرًا ما تكون هذه الجمعيات في موقف يتيح لها التفاوض على الأسعار المناسبة لأعضائها، فعلي سبيل المثال، أنا ككاتب مستقل بريطاني، أنا عضو في جمعية المؤلفين Society of Authors (والتي تكلف 95 جنيه إسترليني سنويًا)، كما أنني مؤهل لعروضهم التأمينية الخاصة للمقدمة للأعضاء، أستطيع الحصول على تأمين الحماية الضريبية مقابل 12 جنيهًا سنويًا فقط، وتأمين المسؤولية المدنية مقابل 16 جنيهًا، بالإضافة إلى تخفيضات على العديد من بوليصات التأمين الأخرى، صفقة رابحة! راجع ما هو متوفر في بلدك وصناعتك.

إذا وجدت أن أقساط التأمين عالية جدًا حتى بعد مقارنة مزودين عدة وراجعت الجمعيات المهنية، يمكنك حينها أن تقرأ سلسلة إدارة المخاطر، وتحقق إن وُجِدت طريقة أخرى يمكنك التعامل بها مع المخاطر على نحو فعال، فالتأمين في النهاية ليس الإستراتيجية الوحيدة في إدارة المخاطر، لكنك في حاجة إلى إيجاد استراتيجية ما، سواء بتقليل احتمالية حدوث الخطر أو تجنبه أو تقبله أو نقله، لكن رجاءً لا تتجاهله.