Як отримати кредит для малого бізнесу (просте керівництво по фінансуванню)

Ukrainian (українська мова) translation by Nikita Dryabzhinskiy (you can also view the original English article)

Іноді вам потрібно інвестувати, якщо ви хочете перевести свій малий бізнес на новий рівень, і кредит для малого бізнесу може бути хорошим способом домогтися цього.

Але як ви збираєтеся отримати кредит? Які існують різні види позик і як ви вирішите, який з них вам підходить? Як ви визначите, чи підходите ви під вимоги, а потім зробите успішну заяву?

Я відповім на всі ці питання в цьому підручнику, тому читайте далі, щоб дізнатися, що вам потрібно знати для успішного фінансування малого бізнесу.

How to Get a Small Business Loan — Як отримати кредит для малого бізнесу. (Графіка)

1. Розуміння різних видів фінансування малого бізнесу

Почнемо з освітлення ландшафту фінансування малого бізнесу. Які кредити ви можете отримати і які їхні характеристики?

Традиційні банківські кредити

Це простий тип кредиту: ви йдете в свій банк, запитуєте суму, в якій ви потребуєте, і якщо ви відповідаєте їх критеріям, ви отримуєте гроші. Потім ви робите регулярні платежі, щоб погасити залишок, плюс відсотки, протягом узгодженого періоду часу.

Ці кредити ідеально підходять для фінансування конкретного нового проекту, приміщень, обладнання або розробки продукту. Основний недолік полягає в тому, що їх дуже складно кваліфікувати, і вам часто потрібно буде показати довгий послужний список прибутковості, перш ніж банк буде ризикувати з вашою компанією. Банки часто не зацікавлені в кредитуванні невеликих сум і для дуже невеликих компаній; Багато з них мають інше визначення того, що таке малий бізнес.

Кредити під заставу нерухомості

Деякі уряди пропонують спеціальні програми кредитування, щоб допомогти малим підприємствам. Наприклад, в США Управління малого бізнесу (SBA) управляє декількома різними кредитними програмами. Ви насправді не заімствуете в уряду - ви все ще заімствуете у банку, але SBA гарантує частина вашого кредиту, що полегшує процес отримання кредиту та досягнення більш низької процентної ставки. Це спосіб заохочення банків кредитувати малий бізнес.

Це хороший варіант, якщо він доступний у вашій країні, і якщо ви відповідаєте вимогам (наприклад, тут наведені вимоги до програми кредитування малого бізнесу SBA). Вам доведеться пробиратися по складним державним вимогам і зібрати комплексне додаток, а потім дочекатися його обробки, так що це може зайняти деякий додатковий час.

Кредитні лінії

Кредитна лінія є хорошим варіантом для покриття повсякденних витрат. Це трохи схоже на наявність кредитної карти: у вас є доступ до певної суми грошей, і ви можете брати до цього ліміту. Ви сплачуєте відсотки тільки за отримані гроші, а не за всю суму кредитної лінії. Але, як і у випадку з кредитними картками, ставки часто можуть бути вище, ніж за традиційними кредитами.

Альтернативні кредитори

Оскільки багатьом малим підприємствам важко отримати традиційні банківські кредити, на ринок вийшли альтернативні кредитори. Часто ці кредити обробляються виключно в режимі онлайн, і вимоги до кандидатів можуть бути менш суворими. Але недоліком є те, що процентні ставки часто набагато вище.

Однорангове кредитування також є варіантом. В цьому випадку ви заходите на сайт і заімствуете у інших людей, які зареєструвалися на сайті. Часто ваш кредит буде розподілятися між різними людьми - наприклад, якщо ви візьмете 1000 доларів, ви можете фактично запозичувати 10 доларів у 100 різних людей, щоб ризик за замовчуванням для кожного окремого кредитора був нижче.

Виплати готівкою або факторинг

За допомогою цих опцій ви можете покрити короткостроковий дефіцит готівкових коштів, отримавши авансові готівкові платежі на основі ваших майбутніх продажів. Так що, якщо у вас є платіж в розмірі 1000 доларів, належний з клієнта через три місяці, ви можете негайно отримати ці гроші, мінус відсотки і збори, звичайно.

2. Чому ви хочете запозичити?

Після того, як ви зрозумієте типи кредитів там, першим кроком є з'ясування того, для чого ви будете використовувати кредит. Це для конкретного проекту? Ви хочете розширити своє приміщення або купити додаткове обладнання або інвентар? Можливо, ви хочете найняти нових співробітників або просто мати додаткові кошти для покриття можливого дефіциту грошових потоків.

Чітке розуміння того, для чого вам потрібні гроші, допоможе вам вирішити, скільки вам потрібно і який тип кредиту вам підходить.

Як ми вже згадували в попередніх уроках, у вас повинен бути якийсь бізнес-план, навіть якщо він неформальний, щоб ви могли йти в ногу з вашими цілями. Так що поверніться до нього зараз і переконайтеся, що позика, яку ви приймаєте, допомагає вам досягти однієї зі своїх основних цілей. Заборгованість може бути дорогої і ризикованою, так що дійсно переконайтеся, що ви робите це для чогось важливого для вашої бізнес-стратегії.

У нас є багато підручників з бізнес-планування, які ви можете прочитати, наприклад «Як написати бізнес-план» і «Як створити фінансову модель для вашого бізнесу»

3. Скільки вам потрібно?

Тепер прийшов час з'ясувати, скільки вам потрібно позичити.

Якщо ви позичаєте гроші для певного проекту або працюєте над новим продуктом, вам необхідно розробити всеохоплюючий бюджетний план, в якому будуть враховані всі витрати, прямі і непрямі, які будуть задіяні. Наш навчальний план 6 «Планування бюджету», орієнтований на професійні оцінки проектів, призначений для фрілансерів, але ці кроки також застосовні до малих підприємств.

Процес оцінки для покупки нового обладнання або інвентарю повинен бути простіше: просто досліджуйте вартість того, що вам потрібно купити. Для найму співробітників це теж дуже просто, але не забувайте, що крім зарплати нового співробітника вам потрібно враховувати додаткові послуги, такі як податки на фонд заробітної плати і допомоги для співробітників.

Звичайно, ви не зможете отримати стільки, скільки вам потрібно. Пізніше ми подивимося, чи зможете ви дозволити собі позичати так багато, і як до цього підготуватися. Але для цього нам потрібно зрозуміти процентні ставки.

4. Дослідження ринку

Щоб зрозуміти, що ми можемо собі дозволити, нам потрібно знати, які умови ми можемо очікувати. Процентні ставки сильно варіюються в різних країнах, а також всередині однієї і тієї ж країни в різні періоди часу, тому краще всього проводити власні дослідження, щоб отримати найостанніші дані.

Порівняльні ціни сайтів є хорошим місцем для початку. У США, наприклад, ви можете перейти на сторінку NerdWallet для кредитування малого бізнесу. Ви вводите кілька відомостей про свою компанію і своїх фінансах, і вона дає вам приблизні відсоткові ставки від різних постачальників. Подібні сайти доступні в різних країнах - наприклад, в США ви можете використовувати MoneySupermarket, а в Австралії ви можете спробувати InfoChoice.

Іноді ставки, що надаються цими сайтами, можуть бути тільки оцінками, і часто діапазон буде досить широким, тому також варто звернутися до окремим кредиторам, щоб отримати уявлення про більш точних тарифах, які ви можете очікувати в конкретній ситуації.

Альтернативні кредитори часто не включаються до сайти порівняння цін, тому перейдіть на їх сайти окремо. Для кредитування за принципом «рівний-рівному», спробуйте Prosper або Lending Club; Для альтернативних онлайн-кредиторів, Kabbage і Fundation - це кілька прикладів. Для готівки, спробуйте RapidAdvance. Для факторингових компаній см. список внизу цієї статті.

Мета тут - отримати уявлення про те, яку процентну ставку ви можете розраховувати заплатити за тип кредиту, який ви хочете. Кінцева ставка може відрізнятися після того, як ви закінчили додаток і надали всю вашу інформацію, але цей етап повинен, принаймні, дати вам уявлення.

5. Скільки ви можете собі дозволити?

Тепер, коли ви знаєте, скільки ви хочете запозичити і яка ваша процентна ставка може бути, ви можете вирішити, скільки ви дійсно можете дозволити собі позичати.

Є безліч безкоштовних кредитних калькуляторів, доступних в Інтернеті, тому ви можете вибрати будь-який бажаний. Один з них, що надається Shopify, є хорошим і простим варіантом. Ви просто вводите свою суму кредиту, процентну ставку і термін кредиту в роках, і він повідомляє вам, які будуть ваші щомісячні платежі і скільки ви будете платити відсотками.

Наприклад, якщо ви займете 10 000 доларів США терміном на п'ять років з відсотком 8%, ваші щомісячні платежі становитимуть 202,76 долара США, а ви заплатите в цілому 2 165,84 долара США.

Тепер вам потрібно повернутися до фінансів вашої компанії і подивитися, якою буде вплив обох цих чисел. Перш за все, чи зможете ви дозволити собі щомісячні платежі? Яку частину від загальної картини матимуть ці щомісячні платежі в розмірі 202,76 долара в вашому грошовому потоці? І, дивлячись у майбутнє, як загальні процентні витрати в розмірі 2 165,84 доларів вплинуть на ваші довгострокові прогнози? Притягне до відповідальності новий проект або зростання, в які ви інвестуєте, достатній прибуток, щоб компенсувати цю вартість?

Будьте реалістами тут і будьте консервативні в своїх прогнозах. Борг може бути корисним способом фінансування бізнесу, але він також може завдати шкоди, якщо ви візьмете більше, ніж можете собі дозволити. Тому переконайтеся, що кредит є допустимим, в гіршому випадку, а також в кращому випадку.

6. Чи будете ви претендувати?

Наступний крок - дізнатися, чи маєте ви право на отримання кредиту. Кредитори часто не ставлять свої конкретні вимоги до онлайн-вимог для перевірки, тому що їм подобається оцінювати кожну заявку на кредит індивідуально і враховувати кілька факторів. Тому може бути складно дізнатися, чи будете ви підходити, поки не подасте заявку.

Але ось кілька загальних рекомендацій про те, що вам потрібно для отримання банківського кредиту:

Дуже хороший особистий рахунок кредиту, а також ідеально сильний діловой кредит.
Встановлена ділова репутація показує фінансову стабільність принаймні протягом кількох років.
Детальний бізнес-план.
Деяка форма заставного майна з реальної матеріальної вартістю, на яку банк може претендувати, якщо ви не будете стежити за платежами.

Вимоги до державних запозичень, як правило, схожі, але не настільки жорсткі. У альтернативних кредиторів часто є набагато слабші вимоги, тому набагато легше отримати кредит - саме тому вони зазвичай стягують вищі процентні ставки.

7. Організуйте і зробіть свій крок

Подача заявки на кредит часто вимагає великої кількості документації. Альтернативні кредитори полегшують завдання, але їм все ще потрібно буде побачити ваш фінансовий звіт. Банкам і державним установам знадобляться повні дані: фінансові звіти, детальний бізнес-план, податкові декларації, особисті та ділові кредитні звіти і часто юридичні документи, такі як ваші установчі документи або копії ліцензій, необхідних для ведення бізнесу.

Якщо вам потрібна допомога в цьому питанні, см. наступні керівництва:

Потім, якщо ви маєте справу з альтернативним кредитором, ви, як правило, зможете завершити весь процес онлайн. Але з банком, кредитною спілкою або іншим традиційним кредитором вам доведеться зустрітися віч-на-віч і переконати їх надати вам кредит.

Тут важливо знайти правильний баланс між пристрастю до вашого бізнесу і реалістичністю щодо перспектив, ризиків і ваших обов'язків.

Найголовніше, не підходьте до процесу, як ніби ви просите про послугу. Банки взагалі не люблять робити ласку. Замість цього уявіть це їм як добру ділову можливість. Покажіть їм, що дати вам цей кредит буде хорошою операцією для них. Ви надійні, ви добре організовані, і ви будете повертати свої гроші з відсотками і будете хорошим клієнтом на довгі роки.

Додаткові поради щодо презентації см. дивиться у наступних уроках:

І дуже важливо виглядати професійно, тому вам потрібні професійні шаблони презентацій, наприклад, на Envato Market.

З усіма дослідженнями, які ви виконали до цього, ви будете добре підготовлені до успіху, тому з упевненістю підходите до процесу заявки.

Висновок

У цьому навчальному посібнику ви дізналися, як отримати кредит для малого бізнесу.

Ви побачили різні варіанти, доступні вам, і пройшли процес визначення того, як кредит буде відповідати вашій бізнес-стратегії, які умови ви можете очікувати від різних постачальників і скільки ви можете дозволити собі позичати. І ви також бачили деякі поради щодо ефективного поданням обраному вами кредитору. Тепер ви готові подати заявку і отримати кредит для малого бізнесу.

Борг може бути ризикованим, як ми всі знаємо, але ризики є скрізь, коли ви працюєте в малому бізнесі; Важливо ефективно управляти ними.

Якщо ви застосуєте уроки, які ви вивчили тут, і пропрацюєте повний процес прийняття рішення про те, який саме кредит вам підходить, і про те, скільки ви реально зможете собі дозволити, ви будете мати хороші можливості - не тільки для отримання необхідного кредиту, але також зможете залишатися на вершині виплат і зберегти свій бізнес здоровим і зростаючим.