Làm thế nào để nhận được một khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ (Hướng dẫn cấp vốn đơn giản)

() translation by (you can also view the original English article)

Đôi khi bạn phải đầu tư nếu bạn muốn nâng tầm doanh nghiệp của mình lên, và một khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ có thể là một cách hay để đạt được điều đó.

Nhưng làm thế nào để bạn nhận được một khoản vay? Những hình thức khoản vay khác nhau nào hiện có, và làm cách nào để bạn quyết định cái nào phù hợp với bạn? Làm thế nào để bạn tìm ra liệu bạn có đủ điều kiện và sau đó làm một đơn xin thành công?

Tôi sẽ trả lời tất cả các câu hỏi trong hướng dẫn này, vì vậy hãy đọc tiếp để khám phá những gì bạn cần biết để bảo đảm tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ thành công.

How to Get a Small Business Loan — Làm sao để nhận khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ. (graphic)

1. Hiểu về các hình thức tài trợ khác nhau cho doanh nghiệp nhỏ

Hãy bắt đầu bằng cách bao quát cảnh quan của việc tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ. Bạn có thể nhận được hình thức vay nào và đặc điểm của chúng là gì?

Khoản vay ngân hàng truyền thống

Đây là loại hình vay thuần tuý phổ biến: Bạn đi đến ngân hàng , đề nghị số tiền bạn cần vay và nếu bạn hội đủ tiêu chí của họ, bạn nhận được tiền. Sau đó, bạn thanh toán thường xuyên để trả số tiền còn lại, cùng với lãi suất, trong một khoảng thời gian thoã thuận.

Các khoản vay này lý tưởng để tài trợ cho một dự án, cơ sở, thiết bị hoặc phát triển mới một sản phẩm cụ thể. Nhược điểm chính chính là rất khó để bạn hội đủ điều kiện, và bạn sẽ thường cần phải trình một hồ sơ theo dõi dài về lợi nhuận trước khi ngân hàng chấp nhận mạo hiểm tham gia vào công ty của bạn. Các ngân hàng thường không quan tâm đến việc cho các công ty rất nhỏ vay những khoản vay nhỏ; nhiều người trong số họ có định nghĩa khác về một doanh nghiệp nhỏ.

Khoản vay được Chính phủ ủng hộ

Một số chính phủ cung cấp các chương trình cho vay đặc biệt để giúp các doanh nghiệp nhỏ. Ví dụ, ở Hoa Kỳ, Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ (SBA) vận hành nhiều chương trình cho vay khác nhau. Bạn không thực sự vay tiền từ chính phủ - bạn vẫn vay từ ngân hàng, nhưng SBA sẽ đảm bảo một tỷ lệ cho khoản vay của bạn, giúp bạn dễ dàng hơn để đáp ứng điều kiện và nhận được lãi suất thấp hơn. Đó là một cách khuyến khích các ngân hàng cho vay các doanh nghiệp nhỏ.

Đây là một lựa chọn tốt nếu quốc gia của bạn có hình thức này và nếu bạn đáp ứng các yêu cầu (ví dụ, đây là các yêu cầu đối với chương trình cho vay doanh nghiệp nhỏ của SBA). Bạn sẽ phải nhọc nhằn vượt qua các yêu cầu (đôi khi) rắc rối từ chính phủ và đặt cùng một ứng dụng toàn diện, và sau đó chờ đợi cho nó được xử lý, vì vậy nó có thể mất thêm thời gian.

Các hạn mức tín dụng

Một hạn mức tín dụng là một chọn lựa tốt để chi trả các phí tổn hàng ngày. Nó hơi giống như có một thẻ tín dụng: bạn có quyền sử dụng một khoản tiền nhất định, và bạn có thể vay trong giới hạn đó. Bạn chỉ trả tiền lãi cho khoản mà bạn vay, chứ không phải toàn bộ số tiền của hạn mức tín dụng. Nhưng với thẻ tín dụng, lãi suất thường có thể cao hơn so với các khoản vay truyền thống, và bạn dễ dàng vướng phải rắc rối.

Những người cho vay khác

Bởi vì nhiều doanh nghiệp nhỏ gặp khó khăn để nhận khoản vay truyền thống từ ngân hàng, nên những người cho vay khác đã gia nhập vào thị trường. Thông thường các khoản vay này được hoàn toàn được xử lý trực tuyến và các yêu cầu về để hội đủ điều kiện có thể ít khắc khe hơn. Nhưng có nhược điểm là lãi suất thường cao hơn rất nhiều.

Đầu tư ngang hàng (Peer-to-peer lending) cũng là một lựa chọn. Trong trường hợp này, bạn truy cập vào một trang web và vay mượn từ những thành viên khác trên trang web. Thường thì khoản vay của bạn sẽ được chia cho nhiều người khác nhau - ví dụ, nếu bạn vay 1.000 đô, bạn có thể vay 10 đô từ 100 người khác nhau, để rủi ro mặc định cho mỗi cá nhân cho vay sẽ thấp hơn.

Ứng trước tiền mặt của người bán hoặc bao thanh toán

Với các chọn lựa này, bạn có thể bảo đảm phần thiếu hụt các khoản tiền mặt ngắn hạn bằng cách nhận thanh toán bằng tiền mặt trước dựa trên doanh số trong tương lai của bạn. Cho nên nếu bạn có một khoản thanh toán $1,000 từ khách hàng trong ba tháng, bạn có thể nhận được số tiền đó ngay lập tức — tất nhiên là trừ đi lãi suất và phí tổn.

2. Lý do bạn muốn vay tiền?

Một khi bạn hiểu được các hình thức vay, bước đầu tiên là làm rõ bạn sẽ sử dụng khoản vay đó vào mục đích gì. Có phải dành cho một dự án cụ thể? Bạn có muốn mở rộng cơ sở của mình hoặc mua thêm thiết bị hoặc kho lưu trữ không? Có thể bạn muốn thuê nhân viên mới hoặc chỉ cần thêm tiền để trang trải những thiếu hụt có thể phát sinh của dòng tiền mặt.

Làm rõ chính xác những gì bạn cần, thì tiền sẽ giúp bạn quyết định bạn cần bao nhiều và loại khoản vay nào phù hợp với bạn.

Như chúng tôi đã đề cập trong các hướng dẫn trước, bạn nên có một số loại kế hoạch kinh doanh, ngay cả khi nó chỉ là một kế hoạch không chính thức, để bạn có thể bám sát vào mục tiêu của bạn. Vì vậy, ngay bây giờ trở làm việc đó và đảm bảo rằng khoản vay bạn nhận được đang giúp bạn đạt được một trong những mục tiêu cốt lõi của mình. Tiếp nhận khoản nợ có thể đắt đỏ và mạo hiểm, vì vậy hãy thực sự đảm bảo rằng bạn đang làm điều đó vì giá trị thiết yếu cho chiến lược kinh doanh của bạn.

Chúng tôi có nhiều hướng dẫn về lập kế hoạch kinh doanh mà bạn có thể tham khảo, chẳng hạn như How to write a business plan và How to create a financial model for your business.

3. Bạn cần bao nhiêu?

Bây giờ là lúc để tính ra số tiền bạn cần vay.

Nếu bạn đang vay tiền cho một dự án cụ thể hoặc để làm việc trên một sản phẩm mới, bạn sẽ cần phải đưa ra một kế hoạch ngân sách toàn diện với con số trong tất cả các chi phí khác nhau, trực tiếp và cả gián tiếp cần có. Hướng dẫn Bugdet Planning Steps to Professional Project Estimate (6 bước lập kế hoạch ngân sách cho các dự toán chuyên nghiệp) nhắm vào các chuyên gia làm việc tự do, nhưng cũng áp dụng được cho các doanh nghiệp nhỏ.

Quá trình ước tính để mua thiết bị hoặc hàng tồn kho mới sẽ dễ dàng hơn: chỉ cần nghiên cứu chi phí những gì bạn cần mua. Đối với nhân viên tuyển dụng, nó khá đơn giản, nhưng đừng quên rằng ngoài khoản tiền lương của nhân viên mới, bạn sẽ cần phải tính đến chi phí phụ trội như thuế lương và các lợi ích của nhân viên.

Tất nhiên, bạn có thể không thể nhận được nhiều như bạn cần. Lát nữa đây, chúng ta sẽ xem liệu bạn có đủ thể để vay nhiều hay không và bạn có hội đủ điều kiện hay không. Nhưng để làm được điều đó, chúng ta cần phải hiểu về lãi suất hiện thời.

4. Nghiên cứu thị trường

Để hiểu được những điều chúng ta có khả năng thực hiện, ta sẽ cần phải biết được điều chúng ta mong đợi. Lãi suất thay đổi rất đa dạng ở các quốc gia khác nhau và cũng trong cùng một quốc gia trong các khoảng thời gian khác nhau, vì vậy tốt nhất bạn nên tiến hành nghiên cứu của riêng mình để có được các số liệu mới nhất.

Trang web so sánh giá là một nơi bắt đầu tốt. Ví dụ, ở Mỹ, bạn có thể truy cập website của NerdWallet để nhận các khoản vay doanh nghiệp nhỏ. Bạn nhập một số chi tiết về doanh nghiệp và tài chính của bạn, và bạn sẽ được cung cấp một số lãi suất mẫu từ các nhà cung cấp khác nhau. Các website tương tự có sẵn ở các quốc gia khác nhau — tại Vương Quốc Anh, bạn có thể sử dụng MoneySupermarket và tại Úc, bạn có thể dùng thử InfoChoice.

Đôi khi tỷ suất do các website này cung cấp này có lẽ chỉ là ước tính và thường có phạm vi khá rộng, do đó, cũng nên liên hệ với những người cá nhân cho vay để có được tỷ lệ chính xác hơn tuỳ vào hoàn cảnh cụ thể của bạn.

Những người cho vay thay thế thường được liệt kê trong những trang so sánh giá, vì vậy hãy đến website của riêng họ. Đối với khoản vay (đầu tư) ngang hàng, hãy thử qua Prosper hoặc Lending Club; còn với những người cho vay trực tuyến thay thế là Kabbage và Fundation. Đối với tiền mặt ứng trước từ thương gia, hãy thử dùng RapidAdvance. Đối với các công ty bao thanh toán, hãy xem danh sách ở cuối bài viết này.

Mục tiêu ở đây là để có được ý tưởng về kiểu lãi suất bạn có thể mong đợi dùng để trả cho hình thức vay mà bạn muốn. Tỷ suất cuối cùng có thể khác đi khi bạn hoàn tất đơn đăng ký và cung cấp tất cả thông tin của mình, nhưng giai đoạn này ít nhất sẽ cho bạn biết về khái niệm này.

5. Bạn có thể chi trả bao nhiêu?

Bây giờ bạn đã biết bạn muốn vay bao nhiêu và lãi suất là bao nhiêu, bạn có thể tính ra số tiền bạn thực sự đủ khả năng để vay.

Có rất nhiều bộ tính (miễn phí) và có sẵn trực tuyến để tính khoản vay, vì vậy có thể chọn bất kỳ cái mà bạn muốn. Chọn lựa do Shopify cung cấp vừa tốt vừa đơn giản. Bạn chỉ cần nhập số tiền vay, lãi suất và thời hạn của khoản vay trong năm, và bộ tính cho bạn biết khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu và số tiền bạn sẽ trả lãi.

Ví dụ: nếu bạn vay $10.000 trong 5 năm với lãi suất 8%, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $202,76 và bạn sẽ trả tổng số là $2,165,84.

Bây giờ bạn sẽ cần phải xem lại tình hình tài chính của công ty bạn và xem tác động của cả hai con số đó sẽ như thế nào. Trước hết, bạn có khả năng thanh toán hàng tháng? Số tiền thanh toán hàng tháng $202,76 sẽ tiến triển như thế nào trong dòng tiền của bạn? Và nhìn về lâu dài, chi phí lãi vay tổng thể là $2.165,84 ảnh hưởng như thế nào đến dự báo dài hạn của bạn? Dự án mới hoặc tăng trưởng bạn đang đầu tư có tạo ra đủ lợi nhuận để bù đắp chi phí đó không?

Hãy thực tế và thận trọng trong dự báo của bạn. Vay nợ có thể hữu ích để tài trợ cho một doanh nghiệp, nhưng nó cũng có thể làm tê liệt doanh nghiệp nếu bạn nhận nhiều hơn mức bạn có thể chi trả. Vì vậy, hãy chắc rằng khoản vay có thể thanh toán được, cho trường hợp xấu nhất và cả trường hợp tốt nhất.

6. Bạn sẽ hội đủ điều kiện phải không?

Bước tiếp theo là xem liệu bạn có đủ điều kiện cho khoản vay không. Người cho vay thường sẽ không đưa lên trực tuyến các yêu về điều kiện cụ thể của họ để bạn kiểm tra, bởi vì họ muốn đánh giá từng đơn xin vay riêng lẻ và cân nhắc nhiều yếu tố. Vì vậy, có thể khó khăn để biết liệu bạn sẽ đủ điều kiện cho đến khi bạn thực hiện các ứng nộp đơn xin tham gia.

Nhưng dưới đây là một số nguyên tắc chung về những điều bạn cần có để thoả mãn điều kiện cho khoản vay từ ngân hàng:

Một điểm tín dụng cá nhân rất tốt, và tín dụng kinh doanh mạnh mẽ lý tưởng là tốt.
Một hồ sơ theo dõi kinh doanh được thiết lập nhằm cho thấy sự ổn định tài chính trong, ít nhất trong vài năm.
Một kế hoạch kinh doanh chi tiết.
Một số hình thức tài sản thế chấp — tài sản có giá trị thực, hữu hình mà ngân hàng có thể yêu cầu bồi thường nếu bạn không duy trì được các khoản thanh toán.

Các yêu cầu cho vay của chính phủ thường sẽ tương tự nhưng không quá nghiêm ngặt. Người cho vay thay thế thường có yêu cầu dễ chịu hơn vì thế việc hội đủ điều kiện dễ dàng hơn — đó là lý do tại sao họ thường tính lãi suất cao hơn.

7. Hãy tổ chức và thuyết phục họ

Đăng ký xin một khoản vay thường sẽ đòi hỏi rất nhiều hồ sơ. Người cho vay thay thế khiến quy trình dễ dàng hơn, nhưng họ vẫn sẽ cần phải xem một bản kỷ lục theo dõi tài chính. Và các ngân hàng hoặc cơ quan chính phủ sẽ cần đầy đủ tài liệu: báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh chi tiết, báo cáo thuế, báo cáo tín dụng cá nhân và doanh nghiệp và các tài liệu pháp lý thường như bài viết của bạn hoặc bản sao giấy phép bạn cần có để kinh doanh .

Nếu bạn cần trợ giúp với bất kỳ điều nào trong số đó, hãy xem các hướng dẫn sau:

Sau đó, nếu bạn đang làm việc với một người cho vay thay thế, bạn thường có thể hoàn thành toàn bộ quy trình qua mạng. Nhưng với một ngân hàng, công đoàn tín dụng, hoặc người cho vay truyền thống khác, bạn sẽ phải gặp mặt trực tiếp và thuyết phục họ cho bạn vay.

Điều quan trọng ở đây là phải đạt được sự cân bằng hợp lý giữa đam mê công việc kinh doanh của bạn và thực tế về triển vọng, rủi ro và trách nhiệm của bạn.

Quan trọng nhất, đừng tiếp cận quá trình như thể bạn đang đi xin một ân huệ. Các ngân hàng thường không thích ban phát ân huệ. Thay vào đó, hãy trình bày nó như một cơ hội kinh doanh tốt. Cho họ thấy rằng việc cho vay này sẽ là một thỏa thuận kinh doanh có lợi cho họ. Bạn đáng tin cậy, tổ chức tốt và sẽ trả lại tiền của họ với lãi suất và là khách hàng tốt trong nhiều năm tới.

Để biết thêm các lời khuyên về phần trình bày, hãy xem các hướng dẫn sau:

Và việc tìm kiếm sự chuyên nghiệp cũng rất quan trọng, vì vậy bạn sẽ muốn có một số template thuyết trinh chuyên nghiệp như trên Envato Market.

Với tất cả các nghiên cứu bạn đã thực hiện cho đến thời điểm này, bạn sẽ được chuẩn bị tốt để đi đến thành công, vì vậy hãy tự tin để tiếp cận quá trình đề nghị.

Tổng kết

Trong hướng dẫn này, bạn đã biết được cách làm sao để nhận khoản vay doanh cho nghiệp nhỏ.

Bạn đã thấy các lựa chọn khác nhau hiện có và trải qua quá trình tìm hiểu mức độ phù hợp của khoản vay với chiến lược kinh doanh của bạn, bạn có thể mong đợi điều gì từ các nhà cung cấp khác nhau và số tiền bạn có thể vay. Và bạn cũng xem một số lời khuyên về cách trình bày hiệu quả với người cho vay mà bạn đã chọn. Bây giờ bạn đã sẵn sàng đăng ký và bảo đảm một khoản vay doanh nghiệp nhỏ.

Khoản nợ có thể rủi ro, như chúng ta đều biết, nhưng khi bạn vận hành một doanh nghiệp nhỏ, rủi ro ở khắp mọi nơi; điều quan trọng là bạn quản lý chúng hiệu quả.

Nếu bạn áp dụng những bài học ở đây và trải qua toàn bộ quá trình của việc quyết định khoản vay nào phù hợp với bạn và thực sự bạn có đủ khả thực hiện, bạn sẽ được định vị tốt - không chỉ đủ điều kiện cho khoản vay mà bạn muốn, mà còn bảo đảm những khoản hoàn trả và duy trì tốt tình hình doanh nghiệp của bạn và tăng trưởng nó.