Vay tiền để tài trợ cho một doanh nghiệp

Nợ mang lại tiếng xấu. Từ câu trích dẫn của Shakespeare “Đừng làm người đi vay cũng đừng làm người cho vay” với Benjamin Franklin “Thà đi ngủ không ăn tối còn hơn là nợ nần”, những người thông thái qua các thời đại đã nhắc nhở chúng ta về mối nguy hiểm của việc vay mượn.

Nhưng đối với nhiều doanh nghiệp nhỏ, vay mượn là một cách mạnh mẽ để huy động tiền để tài trợ dành cho tăng trưởng và mở rộng. Cũng giống như bất kỳ phương thức tài trợ nào khác, nó có ưu và nhược điểm riêng.

Trong hướng dẫn này, chúng ta sẽ xem xét các chọn lựa khác nhau của việc vay tiền, và những lợi thế và bất lợi của mỗi hình thức. Sau đó, chúng tôi sẽ điểm qua một số phương pháp thực tiễn mà bạn có thể đảm bảo nguồn tài trợ dựa cho các điều khoản phù hợp với doanh nghiệp của bạn.

Đây là phần ba của loạt bài viết tám phần của chúng tôi về Funding a Business (tài trợ cho doanh nghiệp). Chúng tôi đã đưa ra một tóm tắt các lựa chọn tài chính quan trọng, và kiểm tra làm sao để cấp vốn cho một doanh nghiệp từ tiền của riêng bạn. Sau đó, chúng ta sẽ xem xét nhiều hình thức đầu tư cổ phần khác.

Nhưng hôm nay, chúng ta sẽ tập trung vào tiền vay nợ. Cuối cùng, bạn sẽ ở một vị thế tốt để quyết định xem đi vay có phải là lựa chọn tốt cho doanh nghiệp của bạn hay không, và hiểu các giải pháp thay thế khác thích hợp với bạn, và biết cách nộp đơn xin và bảo đảm tài trợ dựa trên các điều kiện thuận lợi.

1. Những chọn lựa khác nhau

Có rất nhiều cách khác nhau để các doanh nghiệp vay tiền. Dưới đây là một số trong những cách chính:

Vay vốn ngân hàng

Chọn lựa đơn giản nhất là đi đến ngân hàng địa phương và yêu cầu khoản vay doanh nghiệp. Vâng, ý tưởng thì đơn giản, dù thế nào: bạn vay một số tiền cụ thể cho một thời hạn cố định, như năm năm, và trả số tiền đó lại hàng tháng với lãi suất cộng thêm vào.

Nếu bạn có thể hội đủ điều kiện, đây là một trong những cách tốt nhất để vay, bởi vì bạn có thể tiếp cận lâu dài với các quỹ tài trợ, với lãi suất thường tốt hơn so với các lựa chọn khác như thẻ tín dụng doanh nghiệp. Nhưng cái "nếu" đó rất quan trọng. Có thể rất khó để được chấp thuận cho các khoản vay này, và ngay cả khi thành công, ngân hàng thường sẽ yêu cầu bảo lãnh cá nhân hoặc tài sản thế chấp đáng kể.

Khoản vay được chính phủ hỗ trợ

Nếu bạn đang gặp khó khăn để đáp ứng điều kiện để vay vốn ngân hàng, Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ của Hoa Kỳ có thể trợ giúp.

Với những khoản vay này, bạn vẫn vay từ ngân hàng hoặc người cho vay tư nhân khác, không phải trực tiếp từ chính phủ. Nhưng SBA đảm bảo khoản vay, giúp bạn dễ dàng thuyết phục một người cho vay tư nhân mở rộng tín dụng cho bạn. Có các chương trình các khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ nói chung, cũng như cho các doanh nghiệp phải đối mặt với những hoàn cảnh đặc biệt như phục hồi sau thảm họa thiên nhiên. Bạn có thể tìm thấy nhiều hơn ở đây.

Các chương trình SBA có thể giúp các doanh nghiệp nhỏ dễ dàng đủ điều kiện vay tiền hơn, nhưng vẫn yêu cầu đáp ứng đủ điều kiện và việc nhận tài trợ có thể mất thời gian dài. Bạn sẽ thường phải cung cấp bảo lãnh cá nhân và tài sản thế chấp. Và nếu bạn vỡ nợ, thì có ủng hộ của chính phủ không có nghĩa là bạn đã thoát khỏi món nợ. Ngân hàng vẫn sẽ cố gắng thu hồi những gì có thể, và sau đó chính phủ sẽ cố gắng thu hồi phần còn lại của số tiền bạn nợ.

Chương trình này dành riêng cho các công ty Hoa Kỳ, nhưng một số quốc gia khác đề xuất những chương trình tương tự. Chương trình cho vay tài trợ của Ngân hàng Anh là một ví dụ.

Thẻ tín dụng kinh doanh

Các doanh nghiệp có thể sử dụng thẻ tín dụng, giống như những cá nhân. Và lời khuyên về cách sử dụng chúng cũng giống nhau. Trong khi đó là những cách thuận tiện để tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn và dễ áp ​​dụng hơn các khoản vay ngân hàng, nhưng thật nguy hiểm khi để số dư tích lũy quá cao trong thời gian quá dài. Lãi suất thường vượt quá 20%, vì vậy tốt nhất bạn nên tiếp tục thanh toán hết số dư nhiều nhất có thể. Chỉ sử dụng chúng để tài trợ dài hạn như một giải pháp sau cùng.

Ngành nghề kinh doanh tín dụng

Chúng hoạt động tương tự như thẻ tín dụng. Thay vì vay một khoản tiền cố định, bạn có quyền tiếp cận bất kỳ số tiền nào bạn cần đến tuỳ theo một số tiền thỏa thuận. Nhưng lãi suất thường thuận lợi hơn, đặc biệt nếu doanh nghiệp của bạn có tài sản mà bạn có thể cung cấp làm tài sản đảm bảo. Bạn chỉ trả lãi cho số tiền bạn nhận được, không phải trên tổng số tiền của hạn mức tín dụng.

Để xem một số ví dụ về cách họ làm việc, bạn có thể kiểm tra các dịch vụ từ Wells Fargo hoặc Bank of America.

Bao thanh toán (hoặc mua bán nợ)

Giả sử bạn đã bán được 10.000 đô hàng hóa nhưng chưa nhận được tiền từ khách hàng. Bạn có thể đi đến một công ty bao thanh toán, họ sẽ cung cấp cho bạn $8.500 ngay lập tức. Sau đó, khi khách hàng thanh toán một tháng sau đó, công ty bao thanh toán sẽ gửi cho bạn số tiền còn lại $1,500, gồm khoản trừ chi phí từ họ.

Bao thanh toán là một giải pháp tài trợ ngắn hạn tốt khi bạn đã bán hàng và đang chờ thanh toán tiền mặt, nhưng bạn sẽ cần phải xem xét các lựa chọn khác nếu bạn muốn tài trợ cho doanh nghiệp của mình trong dài hạn.

2. Lợi thế từ việc tài trợ cho một doanh nghiệp bằng vay nợ

Tất cả các hình thức nợ này đều có chi phí và rủi ro liên quan. Nhưng nếu được sử dụng thích hợp, khoản vay có thể mang lại một số lợi thế mạnh mẽ cho doanh nghiệp. Dưới đây là vài lợi thế:

Kiểm soát toàn diện

Nhiều lựa chọn khác mà chúng ta sẽ xem xét trong loạt bài này liên quan đến việc mời mọi người đầu tư vào công ty của bạn và từ bỏ một số quyền kiểm soát trong quy trình.

Mặt khác, với khoản vay nợ, bạn duy trì quyền kiểm soát. Một người cho vay sẽ muốn xem một kế hoạch kinh doanh và sẽ đưa bạn vào thực tiễn và chiến lược kinh doanh của bạn, nhưng một khi bạn được chấp thuận, họ sẽ không cố gắng lấy lại tiền từ bạn giống như nhà đầu tư mạo hiểm hoặc cổ phần tư nhân thỉnh thoảng thực hiện. Bạn có thể phải giải trình báo cáo tài chính và tuân theo "khế ước" chỉ định những điều như mức tiền bạn phải duy trì cho tình hình của doanh nghiệp, nhưng miễn là doanh nghiệp của bạn ổn định và bạn trả những khoản nợ, thì bạn duy trì kiểm soát toàn diện.

Giữ lại 100% lợi nhuận trong tương lai

Lý do chính khiến các chủ doanh nghiệp nhỏ nhận lấy khoản vay là để đầu tư vào tương lai của công ty họ, và hợp lý khi kỳ vọng đầu tư đó mang lại lợi nhuận. Khi bạn vay tiền, tất cả những lợi nhuận đó thuộc về bạn (tất nhiên trừ đi khoản trả nợ). Điều này khác với tài trợ từ chủ sở hữu, lúc đó bạn phải từ bỏ một phần lợi nhuận trong tương lai cho người khác để đổi lấy tiền mặt trả trước.

Nếu bạn sử dụng tiền đúng, thì khoản nợ thực sự có thể trở thành một hình thức tài trợ rẻ hơn so với vốn từ chủ sở hữu. Ví dụ, khi Facebook chỉ mới vài tháng tuổi, vào năm 2004, nó đã bảo đảm 500.000 đô la tài trợ từ một mạnh thường quên, Peter Thiel, người đã đổi lấy 10% của công ty.

10% cổ phần mà những người sáng lập Facebook đã từ bỏ cuối cùng đáng giá hơn 1 tỷ đô la. Nếu thay vào đó họ vay một khoản vay trị giá 500.000 đô, thì họ sẽ chỉ trả lại 500.000 đô cộng với tiền lãi: một lựa chọn ít tốn kém hơn nhiều.

Tất nhiên đây là một ví dụ cực đoan, và trong thực tế có lẽ sẽ không có khả năng cho một công ty mới như vậy đảm bảo khoản vay lớn như vậy. Nhưng điều này chứng minh cho quan điểm dù khoản nợ có thể tốn kém lúc đầu, nhưng sẽ đáng giá trong dài hạn.

Tiếp cận nhanh chóng

Trong khi việc thu hút các nhà đầu tư cổ phần tiềm năng là một quá trình dài, thì mốt số lựa chọn vay nợ sẽ nhanh hơn nhiều. Bạn sẽ cần phải vượt qua một quy trình đăng ký và cung cấp bằng chứng về khả năng tài chính doanh nghiệp của bạn, nhưng bạn vẫn có thể hy vọng nhận được quyết định nhanh hơn, đặc biệt với những thứ như bao thanh toán, thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng. Một số dịch vụ trực tuyến giảm thiểu thời gian nhiều hơn. Ví dụ như Kabbage cam kết cấp tài trợ (nếu bạn được chấp thuận) trong vòng 7 phút.

3. Bất lợi của việc tài trợ cho doanh nghiệp bằng cách vay nợ

Khoản nợ tất nhiên cũng có những nhược điểm riêng. Đây là những bất lợi chủ yếu:

Độ khó của việc chấp thuận

Đây là bất lợi lớn nhất đối với nhiều doanh nghiệp, họ đơn giản không hội đủ điều kiện cho một khoản vay. Các ngân hàng và các công ty cho vay khác đã trở nên thận trọng hơn trong bối cảnh khủng hoảng tài chính 2008, và các yêu cầu thường rất nghiêm ngặt. SBA giúp hỗ trợ, nhưng ngay cả chương trình đó cũng có yêu cầu việc đủ điều kiện.

Kết quả là hơn một nửa của tất cả các doanh nghiệp nhỏ đã bị từ chối cho các khoản vay rất cần thiết trong 4 năm qua, dựa theo một cuộc khảo sát của National Small Business Association (hiệp hội doanh nghiệp nhỏ của quốc gia). Ngoài ra, 29% các doanh nghiệp nhỏ báo cáo rằng các khoản vay hoặc hạn mức tín dụng hiện tại của họ đã giảm.

Chi phí của việc trả nợ

Mọi hình thức tài trợ đều phí tổn riêng, nhưng với các khoản nợ, những chi phí đó thực tế và ngay lập tức.

Với các hình thức tài trợ “cổ phần” khác nhau mà chúng ta sẽ xem xét trong các hướng dẫn tiếp theo, ví dụ, bạn phải từ bỏ cổ phần trong doanh nghiệp của mình và một phần lợi nhuận trong tương lai. Như chúng ta đã thấy trong ví dụ Facebook, có tổn thất cho điều đó, nhưng nó không thể nhìn thấy trước.

Mặt khác, khi bạn nhận lấy một khoản vay, bạn cam kết bắt đầu trả tiền hàng tháng, có lãi suất, cho dù doanh nghiệp của bạn đang kiếm lợi nhuận hay không. Cũng theo khảo sát của NSBA, lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng doanh nghiệp là 15,6% và nhiều doanh nghiệp đã trả 20% hoặc hơn. Các hình thức nợ khác thường có tỷ lệ lãi suất thấp hơn, nhưng bạn vẫn bị trói buộc vào một kế hoạch trả nợ và nó sẽ thâm vào lợi nhuận của bạn.

Rủi ro cá nhân

Thông thường, các ngân hàng sẽ yêu cầu các chủ doanh nghiệp đưa nhà của họ hoặc tài sản cá nhân khác như tài sản đảm bảo cho các khoản vay kinh doanh hoặc để bảo đảm cá nhân. Việc này đặc biệt phổ biến đối với các doanh nghiệp nhỏ với lịch sử giao dịch hạn chế. Nếu bạn làm điều này, thì sẽ có những rủi ro đáng kể. Nếu doanh nghiệp của bạn không thành công và bạn không thể hoàn trả khoản vay, thì có thể bạn không chỉ mất doanh nghiệp của mình mà còn cả ngôi nhà của bạn. Chúng ta sẽ xem xét thêm nghi vấn về tài sản thế chấp và bảo lãnh trong phần kế tiếp.

4. Lời khuyên cho việc cấp vốn thành công

Như những số liệu thống kê khảo sát cho thấy, việc vay tiền không phải dễ dàng, đặc biệt là về các điều khoản mà bạn có thể đồng ý. Nhưng việc này không phải là không thể. Dưới đây là một số chiến lược bạn có thể áp dụng.

Cân nhắc giữa các lựa chọn

Michael McKean của công ty về khách sạn The Knowland Group đã tiếp cận hàng chục ngân hàng khác nhau trước khi anh tìm được một khoản vay có thể chấp nhận được. Một số đã từ chối anh ta ngay lập tức, trong khi những người khác đã trở lại với các điều khoản khắc nghiệt. Anh tiếp tục tìm kiếm và cuối cùng đã bảo đảm khoản vay từ M&T Bank. Cách tiếp cận của anh với M&T hoàn toàn giống với các ngân hàng khác, nhưng lần này có hiệu quả. Sự kiên trì đôi khi được đền đáp xứng đáng.

Đừng cho rằng vì bạn bị một hoặc hai ngân hàng từ chối, thì tất cả ngân hàng sẽ từ chối bạn. Tiếp tục tiến hành những đề xuất, nhắm đến 10 hoặc nhiều hơn những nơi cho vay khác nhau, để tối đa hoá cơ hội thành công của bạn. Và đừng quên xem xét liệu bạn có hội đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình SBA nào.

Yêu cầu ít hơn

Nếu bạn tiếp tục bị từ chối cho các khoản vay, hãy thử yêu cầu số tiền nhỏ hơn. Có thể là những người cho vay không nghĩ rằng công ty của bạn có thể đảm đương được tổng số tiền ban đầu bạn yêu cầu, nhưng sẽ sẵn sàng để cho vay ít hơn.

Nó cũng có giá trị nhỏ về mặt các tổ chức bạn tiếp cận. Nhiều ngân hàng lớn, quốc gia cảnh giác với việc vay vốn cho các công ty nhỏ hơn, vì họ vẫn phải chịu chi phí quản lý và bảo lãnh, nhưng kiếm được ít lợi nhuận hơn so với các khoản vay lớn hơn.

Vậy hãy bỏ qua những người trong gia đình, và tiếp cận các ngân hàng địa phương nhỏ, các ngân hàng cộng đồng và các tổ chức tín dụng.

Hãy cẩn thận những gì bạn cam kết

Với nhiều hình thức cho khoản vay, một số loại tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh cá nhân sẽ cần thiết. Nếu bạn đang tuyệt vọng cho các tiền vốn, điều này có thể hấp dẫn để ký bất cứ điều gì bạn được yêu cầu ký, nhưng ít nhất hãy thử thương lượng, và thậm chí bỏ qua nếu bạn không cảm thấy thoải mái với những chữ in nhỏ.

Bước đầu tiên là đề xuất nhiều tài sản kinh doanh cho tài sản đảm bảo nhất có thể. Bạn càng cung cấp nhiều bảo đảm cho doanh nghiệp của mình, thì bạn càng tốn ít số vốn của riêng bạn. Vì vậy, hãy kiểm kê đầy đủ mọi thứ bạn có thể đưa vào đề xuất của bạn và cố gắng cung cấp cho bên cho vay càng nhiều bảo đảm càng tốt.

Nếu không thể tránh việc bảo đảm cá nhân, ít nhất hãy cố gắng đặt ra giới hạn, hãy bảo vệ ngôi nhà của gia đình bạn nếu có thể. Dấn thân kinh doanh đã quá đủ rủi ro, không có nghĩa là lấy tất cả để đặt cược tất cả.

Có vẻ như bạn không trong vị thế để thương lượng, nhưng đừng quên rằng người cho vay không cho bạn bất kỳ ưu đãi nào. Đó là một giao dịch kinh doanh, và họ có thể sẵn sàng thực hiện một số nhượng bộ để đạt được thành công. Nếu họ không làm như vậy, có lẽ tốt hơn là nên từ bỏ thay vì cam kết với những điều khoản mà bạn không hứng thú.

Yêu cầu giúp đỡ

Bạn đã thực hiện bước đầu tiên bằng cách đọc hướng dẫn này, nhưng nếu bạn muốn tìm hiểu nhiều hơn vào chọn lựa bất kỳ, sẽ luôn có sự trợ giúp. Nhóm phi lợi nhuận SCORE tổ chức các hội thảo trực tuyến và ở địa phương cho các doanh nghiệp nhỏ, cũng như cung cấp tư vấn và tư vấn. SBA cũng vận hành khoảng 900 Trung tâm phát triển doanh nghiệp nhỏ trong toàn quốc, cung cấp trợ giúp không chỉ với các khoản vay SBA mà còn cả các khía cạnh khác của việc tài trợ và điều hành doanh nghiệp của bạn. Và có Women Business Center (trung tâm Kinh doanh của phụ nữ) nhằm mục đích cụ thể là giúp các nữ doanh nhân.

5. Các chọn lựa khác

Vậy giờ bạn biết đến một số các chọn lựa cho vay tiền cho doanh nghiệp của bạn, và những lợi thế và bất lợi của từng phương pháp tiếp cận. Ngoài ra, bạn biết được một số chiến lược bạn có thể sử dụng để bảo đảm nguồn tài trợ.

Sau khi đọc và khám phá từng giải pháp thay thế, có lẽ bạn thấy mình đang đứng về phía Shakespeare và Franklin, và quyết định rằng việc vay nợ đó không phù hợp với bạn. Nếu là vậy thì đừng lo lắng. Trong năm tuần tới, chúng tôi sẽ khám phá một loạt các lựa chọn khác nhau để cấp vốn cho một doanh nghiệp, khởi động vào tuần tới với hướng dẫn về crowdfunding (huy động vốn từ cộng đồng).

Các tài nguyên

Graphic Credit: Bank thiết kế bởi Adrijan Karavdic từ Noun Project.