Geld leihen, um Business zu finanzieren

Schulden haben einen schlechten Ruf. Von Shakespeares Zitat "Weder ein Kreditnehmer noch ein Kreditgeber" zu Benjamin Franklins "Eher schlafen gehen als Schulden machen", weisen weise Köpfe durch die Zeiten uns an die Gefahren der Kreditaufnahme.

Aber für viele kleine Unternehmen ist die Kreditaufnahme eine mächtige Möglichkeit, Geld zu beschaffen, um Wachstum und Expansion zu finanzieren. Wie jede andere Finanzierungsmethode hat sie ihre eigenen Vor- und Nachteile.

In diesem Tutorial werden wir uns die verschiedenen Optionen für das Ausleihen von Geld sowie die Vor- und Nachteile jedes einzelnen ansehen. Dann schauen wir uns einige praktische Möglichkeiten an, wie Sie eine Finanzierung zu Bedingungen erhalten können, die für Ihr Unternehmen sinnvoll sind.

Dies ist der dritte Teil unserer achtteiligen Serie zur Finanzierung eines Unternehmens. Wir haben bereits einen Überblick über die wichtigsten Finanzierungsoptionen gegeben und untersucht, wie Sie ein Unternehmen aus eigener Tasche finanzieren können. Danach werden wir uns die verschiedenen Formen der Aktienanlage ansehen.

Aber für heute konzentrieren wir uns auf Schulden. Am Ende sollten Sie in einer guten Position sein, um zu entscheiden, ob eine Kreditaufnahme eine gute Option für Ihr Unternehmen ist, welche verschiedenen Alternativen für Sie verfügbar sind und wie Sie eine Finanzierung zu günstigen Konditionen beantragen und sichern können.

1. Verschiedene Optionen

Es gibt viele verschiedene Arten, wie Unternehmen Geld leihen. Hier sind einige der wichtigsten:

Bankdarlehen

Die einfachste Möglichkeit ist, zu Ihrer lokalen Bank zu gehen und nach einem Geschäftskredit zu fragen. Nun, es ist sowieso einfach im Konzept: Sie leihen sich einen bestimmten Betrag für eine feste Laufzeit von beispielsweise fünf Jahren und zahlen ihn in monatlichen Raten mit Zinszuschlag zurück.

Wenn Sie sich qualifizieren können, ist dies eine der besten Möglichkeiten, um Geld zu leihen, weil Sie langfristigen Zugang zu Mitteln erhalten, zu einem Zinssatz, der oft besser ist als die von anderen Optionen wie Kreditkarten angeboten. Aber dieses "wenn" ist wichtig.  Es kann sehr schwierig sein, für diese Darlehen genehmigt zu werden, und selbst wenn Sie erfolgreich sind, wird die Bank oft nach erheblichen persönlichen Garantien oder Sicherheiten fragen.

Staatsanleihen

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich für Bankkredite zu qualifizieren, kann die US-Small Business Administration helfen.

Mit diesen Darlehen leihen Sie immer noch von einer Bank oder einem anderen privaten Kreditgeber, nicht direkt von der Regierung. Aber die SBA garantiert das Darlehen, so dass es einfacher ist, einen privaten Kreditgeber zu überzeugen, Kredit an Sie zu vergeben.  Es gibt Programme für allgemeine Kredite für Kleinunternehmen sowie für Unternehmen, die besonderen Umständen ausgesetzt sind, wie die Erholung von einer Naturkatastrophe. Mehr erfahren Sie hier.

Die SBA-Programme können es kleinen Unternehmen erleichtern, sich für einen Kredit zu qualifizieren, aber es gibt immer noch Anspruchsvoraussetzungen, und die Finanzierung kann ein langer Prozess sein. Sie müssen oft persönliche Garantien und Sicherheiten anbieten.  Und wenn Sie in Verzug sind, bedeutet die Unterstützung der Regierung nicht, dass Sie aus dem Schneider sind. Die Bank wird immer noch versuchen, zu sammeln, was sie kann, und dann wird die Regierung versuchen, den Rest von dem zurückzuerhalten, was Sie schulden.

Dieses Programm ist speziell für US-Unternehmen gedacht, aber einige andere Länder bieten ähnliche Dinge an. Ein Beispiel ist das Finanzierungssystem der Bank of England.

Business Kreditkarten

Unternehmen können genauso wie Einzelpersonen Kreditkarten verwenden. Und der Rat, wie man sie benutzt, ist auch sehr ähnlich.  Während es sich um bequeme Möglichkeiten handelt, kurzfristigen Zugang zu Finanzmitteln zu erhalten, und für die es viel einfacher ist, sich als Bankdarlehen zu bewerben, ist es gefährlich, das Gleichgewicht zu lange zu hoch aufbauen zu lassen.  Die Zinssätze liegen oft bei über 20%, daher ist es am besten, das Guthaben so gut wie möglich abzuzahlen. Verwenden Sie sie nur als letztes Mittel für langfristige Finanzierung.

Kreditlinien

Diese funktionieren ähnlich wie Kreditkarten. Anstatt einen festen Betrag zu leihen, erhalten Sie Zugang zu allen benötigten Finanzmitteln bis zu einem vereinbarten Betrag.  Aber die Zinssätze sind oft günstiger, besonders wenn Ihr Geschäft Vermögenswerte hat, die Sie als Sicherheit anbieten können. Sie zahlen nur Zinsen auf den Geldbetrag, auf den Sie zugreifen, und nicht auf die Gesamtgröße der Kreditlinie.

Um einige Beispiele zu sehen, wie sie funktionieren, können Sie sich die Angebote von Wells Fargo oder Bank of America ansehen.

Factoring

Angenommen, Sie haben 10.000 US-Dollar an Waren verkauft, aber noch nicht das Geld vom Kunden erhalten. Sie könnten zu einer Factoring-Firma gehen, die Sie sofort mit $ 8.500 versorgen würde.  Wenn dann der Kunde einen Monat später zahlt, schickt Ihnen die Factoringgesellschaft die restlichen 1.500 Dollar abzüglich der Gebühren.

Factoring ist eine gute kurzfristige Finanzierungslösung, wenn Sie Verkäufe getätigt haben und auf das Bargeld warten, aber Sie müssen andere Optionen betrachten, wenn Sie Ihr Geschäft für die langfristige Finanzierung finanzieren möchten.

2. Vorteile der Finanzierung eines Unternehmens durch Kreditaufnahme

Alle diese Formen der Verschuldung sind mit Kosten und Risiken verbunden. Aber wenn man es richtig anwendet, kann die Kreditaufnahme einige starke Vorteile für ein Unternehmen haben. Hier sind einige davon: 

Volle Kontrolle 

Viele der anderen Optionen, die wir in dieser Serie betrachten, beinhalten die Einladung von Menschen, in Ihr Unternehmen zu investieren und dabei einige Kontrolle aufzugeben. 

it Schulden dagegen behältst du die Kontrolle. Ein Kreditgeber will einen Business-Plan sehen und wird Sie auf Ihre Geschäftspraktiken und Strategien grillen, aber sobald Sie genehmigt sind, werden sie nicht versuchen, die Zügel von Ihnen zu nehmen, wie es Risikokapital- oder Private-Equity-Investoren manchmal tun.  Sie müssen möglicherweise Finanzberichte vorlegen und sich an "Covenants" halten, die Dinge wie die Höhe des Bargeldes festlegen, das Sie für die Gesundheit des Unternehmens bereithalten müssen. Solange Ihr Unternehmen gesund ist und Sie die Rückzahlungen tätigen, bleiben Sie voll Steuerung.

Behalten Sie 100% der zukünftigen Gewinne bei

Der Hauptgrund, warum Kleinunternehmer die Kredite aufnehmen, ist, in die Zukunft ihres Unternehmens zu investieren, und es ist logisch, diese Investition zu erwarten, um einen Gewinn zu erzielen.  Wenn Sie Geld leihen, gehören Ihnen all diese Gewinne (abzüglich der Kreditrückzahlungen natürlich). Dies unterscheidet sich von der Eigenkapitalfinanzierung, bei der Sie einen Teil der zukünftigen Gewinne an eine andere Person abgeben, wenn Sie im Voraus Bargeld erhalten.

Wenn Sie das Geld gut nutzen, können Schulden tatsächlich eine billigere Finanzierungsform als Eigenkapital sein. Als Facebook 2004 zum Beispiel nur wenige Monate alt war, sicherte es sich 500.000 Dollar von einem Angel-Investor, Peter Thiel, der im Gegenzug 10 Prozent des Unternehmens übernahm.

Der 10% -Anteil, den Facebook-Gründer aufgaben, war schließlich mehr als 1 Milliarde Dollar wert. Wenn sie stattdessen einen Kredit von 500.000 Dollar genommen hätten, hätten sie nur die 500.000 Dollar plus Zinsen zurückgezahlt: eine viel billigere Option.

Das ist natürlich ein extremes Beispiel, und in der Realität wäre es wahrscheinlich einem so neuen Unternehmen nicht möglich gewesen, ein so großes Darlehen zu erhalten. Aber es illustriert den Punkt, dass, obwohl Schulden zunächst teuer erscheinen können, es auf lange Sicht wert sein kann.

Quick Access

Während potenzielle Eigenkapitalinvestoren zu gewinnen ein langwieriger Prozess ist, sind einige der Kreditoptionen viel schneller.  Sie müssen einen Bewerbungsprozess durchlaufen und nachweisen, dass Ihr Unternehmen finanziell tragfähig ist.Dennoch können Sie eine schnellere Entscheidung erwarten, insbesondere bei Factoring, Kreditkarten und Kreditlinien. Einige Online-Dienste verkürzen die Zeit noch mehr. So verpflichtet sich beispielsweise die Firma Kabbage, innerhalb von sieben Minuten Geldmittel zur Verfügung zu stellen (sofern sie genehmigt sind).

3. Nachteile der Finanzierung eines Unternehmens durch Kreditaufnahme 

Die Schulden haben natürlich auch ihre Schattenseiten. Hier sind drei der Großen.

Schwierigkeiten beim Erwerb

Dies ist der größte Nachteil für viele Unternehmen, sie können sich einfach nicht für einen Kredit qualifizieren.  Banken und andere Kreditgeber sind im Zuge der Finanzkrise 2008 vorsichtiger geworden und die Anforderungen sind oft sehr streng. SBA-Unterstützung hilft, aber selbst dieses Programm hat Zulassungsbeschränkungen. 

Das Ergebnis ist, dass mehr als die Hälfte aller kleinen Unternehmen in den letzten vier Jahren für dringend benötigte Kredite abgelehnt wurden, so eine Umfrage der National Small Business Association. Darüber hinaus gaben 29% der kleinen Unternehmen an, ihre bestehenden Kredite oder Kreditlinien zu reduzieren.

Kosten der Rückzahlung

Jede Form der Finanzierung hat ihre eigenen Kosten, aber bei den Schulden sind diese Kosten realer und unmittelbarer.

Mit den verschiedenen "Eigenkapital" -Finanzierungsformen, auf die wir uns in zukünftigen Tutorials konzentrieren werden, geben Sie beispielsweise einen Anteil an Ihrem Geschäft und einen Teil zukünftiger Gewinne ab. Wie wir im Facebook-Beispiel gesehen haben, kostet es das, aber es ist immaterieller.

Wenn Sie jedoch einen Kredit aufnehmen, verpflichten Sie sich, das Geld jeden Monat mit Zinsen zurückzuzahlen, unabhängig davon, ob Ihr Unternehmen Gewinne erzielt oder nicht. Dieselbe NSBA-Umfrage ergab, dass der durchschnittliche Zinssatz für eine Geschäftskreditkarte bei 15,6% lag und viele Unternehmen 20% oder mehr zahlten.  Andere Formen von Schulden haben normalerweise niedrigere Zinsen, aber Sie sind immer noch in einen Tilgungsplan eingesperrt, der Ihre Profite aufsaugt.

Persönliche Risiken

Häufig werden Banken von Geschäftsinhabern verlangen, ihre Häuser oder andere persönliche Vermögenswerte als Sicherheiten für Geschäftskredite aufzustellen oder eine persönliche Garantie zu geben. Dies ist besonders bei kleinen Unternehmen mit eingeschränkten Handelsgeschichten der Fall..  Wenn Sie das tun, sind die Risiken erheblich. Wenn Ihr Geschäft scheitert und Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, könnten Sie nicht nur Ihr Geschäft, sondern auch Ihr Zuhause verlieren. Wir werden uns im nächsten Abschnitt mehr mit der Frage der Sicherheiten und Garantien befassen

4. Tipps für eine erfolgreiche Finanzierung

Wie diese Umfragestatistiken zeigen, ist es nicht einfach, Geld zu leihen, insbesondere zu Bedingungen, denen Sie zustimmen können. Aber es ist nicht unmöglich. Hier sind einige Strategien, die Sie verwenden können.

Wirf ein weites Netz

Michael McKean von der Hospitality Company Die Knowland Group wandte sich an ein Dutzend verschiedener Banken, bevor er ein akzeptables Darlehen fand. Manche lehnten ihn direkt ab, andere kamen mit belastenden Bedingungen zurück.  Er ging weiter und sicherte sich schließlich einen Kredit von der M & T Bank. Seine Herangehensweise an M & T war genau die gleiche wie für die anderen Banken, aber dieses Mal funktionierte es. Hartnäckigkeit zahlt sich manchmal aus.

Gehen Sie also nicht davon aus, dass Sie von allen abgelehnt werden, weil Sie von einer oder zwei Banken abgelehnt wurden.  Machen Sie weiterhin Vorschläge, die auf 10 oder mehr verschiedene Kreditgeber abzielen, um Ihre Erfolgschancen zu maximieren. Und vergiss nicht zu sehen, ob du für eines der SBA-Programme in Frage kommst.

Seien klein

Wenn Sie immer wieder abgelehnt werden, fragen Sie nach einem kleineren Betrag. Es kann sein, dass die Kreditgeber nicht glauben, dass Ihr Unternehmen mit der Summe umgehen kann, die Sie ursprünglich verlangt haben, sondern bereit wären, weniger zu verleihen.

Es lohnt sich auch, in Bezug auf die Institutionen, an die Sie herantreten, klein zu bleiben. Viele der großen nationalen Banken sind vorsichtig, Kredite an kleinere Unternehmen zu vergeben, weil sie immer noch die Verwaltungs- und Zeichnungskosten tragen müssen, aber weniger Gewinn machen als bei größeren Krediten.

Gehen Sie also über die bekannten Namen hinaus und wenden Sie sich auch an kleine lokale Banken, Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften.

Seien Sie vorsichtig, worauf Sie sich festlegen

Bei vielen Arten von Krediten wird eine Art von Sicherheiten oder persönliche Garantie benötigt. Wenn Sie verzweifelt nach dem Geld suchen, kann es verlockend sein, alles zu unterschreiben, was Sie unterschreiben müssen, aber es lohnt sich wenigstens, zu verhandeln und sogar wegzugehen, wenn Sie mit dem, was im Kleingedruckten ist, nicht zufrieden sind.

Der erste Schritt besteht darin, möglichst viele Geschäftswerte für Sicherheiten anzubieten. Je mehr Sicherheit Sie von Ihrem Unternehmen bieten können, desto weniger müssen Sie aus Ihren persönlichen Mitteln bereitstellen.  Machen Sie also eine vollständige Bestandsaufnahme von allem, was Sie in Ihren Vorschlag aufnehmen können, und versuchen Sie, dem Kreditgeber so viel Sicherheit wie möglich zu geben.

Wenn es nicht möglich ist, eine persönliche Garantie zu vermeiden, versuchen Sie zumindest, Grenzen zu setzen und Ihre Familie zu schützen, wenn Sie können. In die Wirtschaft zu gehen, ist bereits ein Risiko, ohne buchstäblich "auf die Farm zu setzen".

Es kann so aussehen, als ob Sie nicht in der Lage sind zu verhandeln, aber vergessen Sie nicht, dass Kreditgeber Ihnen keine Gefälligkeiten bereiten. Es ist eine geschäftliche Transaktion, und sie sind vielleicht bereit, einige Zugeständnisse zu machen, um es erfolgreich abzuschließen. Wenn das nicht der Fall ist, könnte es besser sein, wegzugehen, als sich auf Bedingungen einzulassen, die nicht in Ihrem Interesse liegen.

Hilfe bekommen

Sie haben den ersten Schritt bereits getan, indem Sie dieses Tutorial gelesen haben, aber wenn Sie sich mit einer der Optionen vertiefen möchten, gibt es Hilfe. Die Non-Profit-Gruppe SCORE führt Workshops für Kleinunternehmer sowohl online als auch lokal durch und bietet Mentoring und Beratung.  Die SBA betreibt auch landesweit etwa 900 Small Business Development Centers, die nicht nur SBA-Darlehen, sondern auch andere Aspekte der Finanzierung und Führung Ihres Unternehmens unterstützen. Und es gibt Women's Business Center, die speziell auf Unternehmerinnen ausgerichtet sind.

5. Weitere Optionen

So, jetzt kennen Sie einige der Möglichkeiten, Geld für Ihr Geschäft zu leihen, und die Vor- und Nachteile jedes Ansatzes. Außerdem haben Sie einige Strategien, mit denen Sie die Finanzierung sichern können.

Nachdem du das gelesen hast und jede Alternative erkundet hast, wirst du dich vielleicht mit Shakespeare und Franklin abfinden und entscheiden, dass Schulden nichts für dich sind. Wenn das der Fall ist, mach dir keine Sorgen.  In den nächsten fünf Wochen werden wir eine Reihe verschiedener Optionen für Funding a Business untersuchen, die nächste Woche mit einem Tutorial zum Crowdfunding beginnen.

Ressourcen

Graphic Credit: Bank, entworfen von Adrijan Karavdic vom Noun Project.