اقتراض الأموال لتمويل الأعمال التجارية

الديون لديها سمعة سيئة. من اقتبس شكسبير "لا مقترض لا يكون مقرض" بنجامين فرانكلين "بدلاً من الذهاب إلى الفراش صابرلس من ارتفاع في الديون،" لقد ذكرتنا رؤساء الحكمة على مر العصور من مخاطر الاقتراض.

ولكن للعديد من الشركات الصغيرة، الاقتراض وسيلة قوية لجمع الأموال لتمويل النمو والتوسع. تماما مثل أي أسلوب التمويل الأخرى، قد الخاصة به خاصة من إيجابيات وسلبيات.

في هذا البرنامج التعليمي، سوف نبحث في الخيارات المختلفة لاقتراض المال، ومزايا وعيوب كل منها. ثم سوف نبحث في بعض السبل العملية التي يمكن تأمين التمويل بشروط منطقية للأعمال التجارية الخاصة بك.

وهذا هو الجزء الثالث من سلسلة ثمانية أجزاء في تمويل الأعمال تجارية. لقد سبق إعطاء المتهدمة لخيارات التمويل الرئيسية، ودراسة كيفية تمويل الأعمال تجارية من الجيب الخاص بك. وبعد ذلك، سوف نبحث في الأشكال المختلفة للاستثمار في رأس المال.

ولكن اليوم، ونحن كنت تركز على الدين. بحلول النهاية، يجب أن تكون في وضع جيد تقرر ما إذا كان الاقتراض خيار جيد للأعمال التجارية الخاصة بك، فهم مختلف البدائل المتاحة لك، ومعرفة كيفية تقديم طلبات والحصول على التمويل بشروط مواتية.

1-مختلف الخيارات

وهناك الكثير من الطرق المختلفة التي الشركات اقتراض المال. وفيما يلي بعض من أهمها:

القروض المصرفية

الخيار الأبسط هو الذهاب إلى البنك المحلي الخاص بك وأطلب للحصول على قرض الأعمال تجارية. حسنا، أنها بسيطة في المفهوم، على أي حال: يمكنك اقتراض مبلغ معين لمدة محددة، أقول، خمس سنوات، ودفعها إلى الوراء بأقساط شهرية مع الفائدة المضافة.

إذا كان يمكنك التأهل، هذا واحد من أفضل الطرق للاقتراض، لأنك تحصل على المدى البعيد الوصول إلى الأموال، بمعدل الفائدة التي غالباً ما تكون أفضل من تلك التي تقدمها إلى خيارات أخرى مثل بطاقات الائتمان. ولكن المهم أنه "إذا". يمكن أن يكون من الصعب جداً الموافقة على هذه القروض، وحتى إذا لم تكن ناجحة، البنك الدولي غالباً ما سيطلب ضمانات شخصية كبيرة أو ضمانات إضافية.

القروض المدعومة من الحكومة

إذا كنت تكافح للتأهل للحصول على القروض المصرفية، "إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة" قد تكون قادرة على مساعدة.

مع هذه القروض، وكنت لا تزال الاقتراض من بنك أو المقرض الخاص الأخرى، ليس بشكل مباشر من الحكومة. ولكن الترتيبات الاحتياطية ضمانات القروض، مما يجعل من الأسهل لإقناع مقرض خاص أتقدم إليكم بالائتمان. وهناك برامج للقروض التجارية الصغيرة عامة، وكذلك للشركات التي تواجه ظروفا خاصة مثل تتعافى من كارثة طبيعية. يمكنك معرفة المزيد هنا.

البرامج الترتيبات الاحتياطية التي يمكن أن تسهل للشركات الصغيرة للتأهل للحصول على قرض، ولكن لا تزال هناك شروط الأهلية، والحصول على التمويل يمكن أن يكون عملية طويلة. غالباً ما سيكون لديك لتقديم الكفالات الشخصية والضمانات. وإذا كنت تقصير، مساندة حكومية لا يعني أنك ورطتها. سيحاول البنك الدولي لا يزال جمع ما تستطيع، وثم ستحاول الحكومة استرداد بقية ما مدينون لك.

هذا البرنامج على وجه التحديد لشركات الولايات المتحدة، ولكن بعض البلدان الأخرى تقديم أشياء مماثلة. تمويل "بنك إنجلترا" نظام الإقراض مثال واحد.

بطاقات الائتمان

يمكن للشركات استخدام بطاقات الائتمان، تماما مثل الأفراد. والمشورة بشأن كيفية استخدامها هو الشيء نفسه، أيضا. في حين أنهم مريحة سبل الحصول على المدى القصير الوصول إلى الأموال، وأسهل بكثير للحصول عليها من القروض المصرفية، أنه أمر خطير للسماح لرصيد بناء عالية جداً لفترة طويلة جداً. أسعار الفائدة غالباً ما تزيد عن 20 في المائة، ولذلك فمن الأفضل أن تبقى سداد الرصيد بقدر ما تستطيع أن. فقط استخدامها لتمويل طويل الأجل كملاذ أخير.

خطوط الائتمان التجاري

هذه تعمل بطريقة مشابهة لبطاقات الائتمان. بدلاً من اقتراض مبلغ ثابت، يمكنك الوصول إلى الأموال أيا كان لك حاجة ما يصل إلى مبلغ متفق عليه. ولكن أسعار الفائدة في كثير من الأحيان أكثر مواتية، خصوصا إذا كان عملك الأصول التي يمكن أن تقدم كضمانة إضافية. أنت لا تدفع الفائدة على المبلغ من المال يمكنك الوصول إلى، وليس على الحجم الكلي لخط الائتمان.

لمشاهدة بعض الأمثلة عن كيفية عملها، يمكن أن تحقق ما تقدمه من ويلز فارغو أو بنك أوف أمريكا.

العوملة

دعنا نقول لك لقد بعت 10,000 دولار من البضائع، ولكن لم تكن قد تلقت الأموال من العملاء حتى الآن. يمكن أن تذهب إلى شركة العوملة والتي سوف توفر لك مع $8,500 فورا. ثم عندما يدفع العميل بعد ذلك بشهر، شركة العوملة يرسل لك المتبقية دولار 1,500، ناقص رسوم.

العوملة حل جيد تمويل القصيرة الأجل عندما كنت تعرفت على المبيعات وينتظرون النقدية تأتي في، ولكن سوف تحتاج إلى النظر في خيارات أخرى إذا كنت ترغب في تمويل الأعمال التجارية الخاصة بك على المدى الطويل.

2-مزايا التمويل الأعمال تجارية عن طريق الاقتراض

جميع هذه الأشكال من الديون على التكاليف والمخاطر المرتبطة بها. ولكن إذا ما استخدمت حق، الاقتراض يمكن أن يكون بعض مزايا قوية لقطاع أعمال. وفيما يلي بعض منها:

تحكم كامل

العديد من الخيارات الأخرى التي سوف ننظر في هذه السلسلة تتضمن دعوة الناس إلى الاستثمار في الشركة الخاصة بك، والتخلي عن بعض التحكم في هذه العملية.

من ناحية أخرى، عليك البقاء مع الدين، في عنصر التحكم. مقرض سوف تريد أن ترى خطة أعمال وسوف شواء تقوم على الاستراتيجيات والممارسات التجارية الخاصة بك، ولكن مرة واحدة كنت قد قمت بالموافقة، أنهم لن نحاول اتخاذ زمام منك كرأس المال الاستثماري أو أحياناً القيام بالمستثمرين للأسهم الخاصة. قد تحتاج إلى إظهار التقارير المالية وتلتزم "العهود" تحديد أشياء مثل مستويات النقدية لديك للحفاظ على الصحة للأعمال التجارية، ولكن طالما عملك بصحة جيدة وكنت تقوم السداد، يمكنك الاحتفاظ بالسيطرة الكاملة.

الاحتفاظ بنسبة 100% أرباح في المستقبل

أصحاب الأعمال الصغيرة الحصول على قروض والسبب الرئيسي استثمار في مستقبل الشركة، وأنه من المنطقي أن نتوقع أن الاستثمار يحقق ربحاً. عند اقتراض المال، تنتمي جميع تلك الأرباح لك (ناقص سداد القروض، بالطبع). وهذا يختلف عن تمويل الأسهم، حيث يمكنك التخلي عن حصة أرباح المستقبلية لشخص آخر مقابل نقدية مقدما.

إذا كنت تستخدم المال جيدا، الديون يمكن فعلا العمل ليكون نموذج أرخص من التمويل من الإنصاف. على سبيل المثال، عندما كان أمام بضعة أشهر، مرة أخرى في عام 2004، أنها آمنت 500,000 دولار في التمويل من مستثمر ملاك، بيتر ثيل، الذين أخذوا 10% الشركة في المقابل.

حصة 10% أن مؤسسي فيسبوك تخلى يستحق أكثر من $ 1 بیلیون في نهاية المطاف. إذا كانت قد اتخذت على قرض دولار 500,000 بدلاً من ذلك، أنها قد دفعت مرة أخرى إلا مبلغ 500,000 مضافا إليها الفوائد: خيار أقل تكلفة بكثير.

بالطبع هذا مثال متطرفة، وفي الواقع أنه ربما لم يكن ممكناً لهذه شركة جديدة للحصول على قرض كبير من مثل هذه. ولكن هو توضيح هذه النقطة التي على الرغم من أن الدين يمكن أن تظهر مكلفة في البداية، يمكن أن يكون يستحق كل هذا العناء في الأجل الطويل.

الوصول السريع

بينما جذب المستثمرين المحتملين الإنصاف عملية طويلة، بعض خيارات الاقتراض أسرع بكثير. سوف تحتاج إلى الذهاب من خلال عملية تطبيق وتقديم أدلة على السلامة المالية للأعمال التجارية الخاصة بك، ولكن لا يزال يمكنك أن تتوقع قرارا أسرع، خاصة مع أشياء مثل العوملة، وبطاقات الائتمان وخطوط الائتمان عموما. بعض خدمات الإنترنت قطع الوقت لأسفل حتى أكثر. كاباجى، على سبيل المثال، تتعهد بتوفير الأموال (إذا كنت أنت وافقت) ضمن سبع دقائق.

3-عيوب التمويل الأعمال تجارية عن طريق الاقتراض

الديون لديها أيضا عن سلبيات، بطبيعة الحال. وفيما يلي ثلاثة من الكبار.

صعوبة الحصول على

وهذا هو أكبر عيب للعديد من الشركات، وأنهم ببساطة غير قادر على التأهل للحصول على قرض. المصارف وغيرها من الجهات المقرضة وأصبحت أكثر حذراً في أعقاب الأزمة المالية في 2008، وغالباً ما تكون المتطلبات صارمة للغاية. الترتيبات الاحتياطية النسخ يساعد، ولكن حتى هذا البرنامج لديه قيود الأهلية.

والنتيجة أن أكثر من نصف جميع الشركات الصغيرة قد رفضت للقروض التي تمس الحاجة إليها في السنوات الأربع الماضية، ووفقا لدراسة استقصائية أجرتها "الرابطة الوطنية للأعمال التجارية الصغيرة". وباﻹضافة إلى ذلك، أفادت 29% شركات الصغيرة على القروض القائمة أو ائتمانية خفضت.

تكلفة السداد

كل شكل من أشكال التمويل التكاليف الخاصة به ولكن مع الديون، وهذه التكاليف أكثر حقيقية وفورية.

مع مختلف "الإنصاف" أشكال التمويل التي سوف ننظر في المستقبل من الدروس، على سبيل المثال، يمكنك التخلي عن مصلحة في الأعمال التجارية الخاصة بك وجزء من الأرباح في المستقبل. كما شاهدنا في المثال فيس بوك، هناك تكلفة لذلك، إلا أنها غير ملموسة أكثر.

عندما كنت تحصل على قرض، من ناحية أخرى، تلتزم بدء تسديد المال كل شهر، مع الاهتمام، ما إذا كان عملك هو جعل أي أرباح أم لا. ووجدت الدراسة نسبا نفسه أن متوسط معدل الفائدة على بطاقة ائتمان تجارية 15.6 في المائة، والعديد من الشركات دفع 20 في المائة أو أكثر. أشكال أخرى من الديون وعادة ما يكون انخفاض أسعار، ولكن كنت لا يزال حبيس خطة سداد التي سوف تآكل في الأرباح الخاصة بك.

مخاطر شخصية

وغالباً ما سيطلب المصارف أصحاب الأعمال لطرح منازلهم أو غيرها من الأصول الشخصية كضمان للقروض التجارية، أو لإعطاء ضمان شخصي. هذا أمر شائع خاصة للشركات الصغيرة ذات التاريخ التجاري المحدود. إذا قمت بذلك، المخاطر كبيرة. في حالة فشل الأعمال التجارية الخاصة بك وأنت لا يمكن سداد القرض، وقد تفقد عملك ليس فقط ولكن أيضا منزلك. سوف نبحث أكثر في مسألة الضمانات والضمانات في المقطع التالي.

4-نصائح لنجاح التمويل

كتلك الدراسة تظهر الإحصاءات، اقتراض الأموال ليست سهلة، لا سيما بشأن الشروط التي يمكن أن توافق على. ولكنه ليس مستحيلاً. وإليك بعض الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها.

يلقي شبكة واسعة

مايكل ماكين من شركة الضيافة مجموعة نولاند اقترب أكثر من عشرة مصارف مختلفة قبل وجد قرض مقبولة. بعض رفض له صريح، بينما البعض الآخر عاد مع شروط مرهقة. أنه سوف أبقى، وفي نهاية المطاف تأمين قرض من بنك تي آند م. كان أسلوبه إلى م آند ر بالضبط نفس الشيء فيما يتعلق بالمصارف الأخرى، ولكن هذه المرة أنها عملت. استمرار أحياناً يؤتي ثماره.

لذا لا تفترض أن سبب لك لقد تم رفض بواسطة البنوك واحد أو اثنين، يمكنك سوف يرفض بكل منهم. الاحتفاظ بتقديم مقترحات، استهداف المقرضين 10 أو أكثر مختلفة، تحقيق أقصى قدر من فرص النجاح. ولا تنسى لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لأي من برامج SBA.

انتقل الصغيرة

إذا كنت تحتفظ بالحصول على رفض للحصول على قروض، حاول يسأل عن كمية أقل. وقد يكون أن المقرضين لا أعتقد أن الشركة الخاصة بك يمكن التعامل مع مجموع طلب أصلاً، لكنه سيكون مستعدا لتقديم أقل.

كما يجدر الذهاب الصغيرة فيما يتعلق بالمؤسسات التي كنت نهج. العديد من المصارف الوطنية الكبيرة، بالحذر من تقديم القروض للشركات الصغيرة، لأنه ما زال عليها أن تتحمل الإدارة وتكاليف التأمين، ولكنها تحقق أرباحاً أقل مما كانوا على قروض أكبر.

حتى تتجاوز أسماء الأسر، ونهج المصارف المحلية الصغيرة والمجتمع المصارف والاتحادات الائتمانية، وكذلك.

كن حذراً ما تلتزم

مع العديد من أنواع القروض، سيلزم نوعا من ضمانة جانبية أو شخصية. إذا كنت يائسة للحصول على الأموال، يمكن أن يكون مغريا لتوقيع أي شيء منك التوقيع، ولكن الأمر يستحق على الأقل في محاولة للتفاوض، وحتى المشي بعيداً إذا كنت غير مريحة مع ما هو في غرامة المطبوعة.

الخطوة الأولى لتقديم العديد من الأصول التجارية لضمان قدر الإمكان. مزيد من الأمان يمكنك توفير من عملك، أقل عليك أن توفر من الأموال الشخصية الخاصة بك. وهكذا جعل جرد كامل لأي شيء يمكنك تضمين في الاقتراح الخاص بك، وفي محاولة لإعطاء المقرض الأمن قدر الإمكان.

إذا كان من غير الممكن تجنب تقديم ضمان شخصي، على الأقل في محاولة لوضع حدود على ذلك، حماية منزل الأسرة الخاص بك إذا كنت تستطيع. الخوض في الأعمال التجارية بما فيه الكفاية للخطر بالفعل، دون حرفيا "الرهان المزرعة".

قد يبدو كما لو كنت في موقف لا للتفاوض، ولكن لا ننسى أن المقرضين لا تفعل لك أي تفضل. أنها صفقة تجارية، وأنها قد تكون مستعدة لتقديم بعض التنازلات لأنها تختتم بنجاح. إذا أنها لن، قد يكون من الأفضل سيرا على الأقدام من الالتزام بالشروط التي ليست في المصالح الخاصة بك.

الحصول على تعليمات

لقد اتخذت بالفعل الخطوة الأولى من خلال قراءة هذا البرنامج التعليمي ، ولكن إذا كنت ترغب في المزيد من التعمق في أي من الخيارات ، فستجد المساعدة هناك. تدير مجموعة SCORE غير الربحية ورش عمل لأصحاب الأعمال الصغيرة سواء على الإنترنت أو محليًا ، بالإضافة إلى توفير التوجيه والمشورة. وتعمل الترتيبات الاحتياطية أيضا حوالي 900 مراكز تطوير الأعمال الصغيرة على الصعيد الوطني، تقديم المساعدة ليس فقط مع قروض الترتيبات الاحتياطية ولكن أيضا الجوانب الأخرى لتمويل وتشغيل الأعمال التجارية الخاصة بك. وهناك مراكز الأعمال التجارية للمرأة على وجه الخصوص تهدف إلى مساعدة صاحبات المشاريع.

5. ومن الخيارات

حتى الآن أنت تعرف بعض الخيارات لاقتراض الأموال للأعمال التجارية الخاصة بك، ومزايا وعيوب كل نهج. بالإضافة إلى ذلك، كنت قد حصلت على بعض الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها للحصول على التمويل.

وبعد هذه القراءة واستكشاف كل بديل، قد تجد نفسك تقف مع شكسبير وفرانكلين بعد كل شيء، ويقرر أن الدين ليس لك. إذا كان هذا هو الحال، لا تقلق. للأسابيع الخمسة القادمة نحن ذاهبون إلى استكشاف مجموعة من الخيارات المختلفة لتمويل الأعمال تجارية، بدءاً من الأسبوع المقبل مع البرنامج تعليمي على علاوة.

الموارد

التسليف الرسم: بنك صممه كارافديك أدريجان من "اسم المشروع".