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Una Guía para el Trabajador Independiente para el Seguro

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This post is part of a series called Freelance Financial Bootcamp.
A Freelancer’s Guide to Handling Debt Responsibly
A Freelancer’s Guide to Basic Bookkeeping

Spanish (Español) translation by Cristian Marroquin (you can also view the original English article)

¿Qué clase de seguro necesitas como trabajador independiente?

La respuesta puede variar, dependiendo de qué tipo de negocio tienes, qué clase de clientes tienes, cuánto equipaje tienes, tu situación financiera, donde vives, y muchos factores más.

Aunque no puedo decirte específicamente qué es lo mejor para ti, lo que puedo hacer es poner las opciones en la mesa, y darte ejemplo de cuándo cada tipo de seguro puede ser útil.

Así que eso es exactamente lo que haré en este tutorial. Aprenderás acerca de diferentes tipos de seguro, desde seguro de riesgo profesional a seguro de propiedad, seguro médico, e incluso cosas especializadas como seguro de investigación de impuestos. Al final de este tutorial, tendrás una imagen más clara de las opciones que están disponibles y cómo escoger entre ellas.

Pero primero, una palabra en cuanto a los riesgos.

¿Cuáles son los riesgos?

Cuando sea que estás en los negocios, hay un riesgo de que algo salga mal. Hay muchos riesgos, de hecho, desde un techo con fugas destruyendo tu equipo a un twit crítico demandandote por difamación.

Antes de que decidas el tipo de seguro que necesitas, el primer paso es entender los riesgos a los que estás expuesto. Cuando comprar un seguro, después de todo, lo que estás realmente haciendo es transferir riesgos. Tu pagas un premium, y devuelta la aseguradora se poner de acuerdo en tomar el riesgo de la demanda judicial, el techo agujerado, o lo que sea que la póliza cubre.

Yo escribí toda una serie sobre administración de riesgo para Tuts+, así que míralo si quieres entender más acerca del tema. La versión super-condensada es:

  • Entiende todos los riesgos que enfrentas.
  • Prioriza en términos de probabilidad e impacto.
  • Ten estrategias para administrarlas.

El seguro es una estrategia para administrar riesgos, pero no es la única. Puedes escoger para evitar el riesgo (no teniendo ninguna actividad arriesgada, por ejemplo), reduce el riesgo (quizás introduciendo más salvavidas o clausulas que hagan que el problema tiene posibilidades de que no pase), o acepta el riesgo (si el item tiene bajo puntaje por "posibilidad" e "impacto" y tu estás bien con eso.)

Cuando tienes una lista de todos los riesgos, dales más importancia y ten estrategias para lidiar con ellos, entonces tendrás una idea más clara de la razón por la cual necesitas un seguro. Ahora solo necesitas entender cuáles son los tipos de seguro y cómo funcionan. Eso es lo que veremos ahora.

Tipos de Seguro para los Trabajadores Independientes

Hay muchos tipos deferentes de seguro, y los términos pueden ser confusos. Para hacer las cosas peores, hay muchos términos diferentes para básicamente el mismo tipo de seguro. Y para hacer las cosas incluso más confusas, son llamados de diferentes maneras em países diferentes.

Así que en esta sección, desencubriré algunas terminologías, explicando cómo cada una trabaja y cuándo lo puedes necesitar.

Nota que a veces los tipos de póliza dados en "También conocido como" puede diferir en sus detalles o niveles de cubrimiento. Por ejemplo, un seguro de riesgo público en los Estados Unidos puede protegerte en contra de demandas de el público, pero no de vendedores o inversores—un seguro de riesgos generales a veces provee cubrimiento más amplio. Pero los he puesto juntos porque ellos cubre esencialmente el mismo tipo de riesgo.

Seguro de Riesgo Profesional

También conocido como

Seguro de Indemnización, Seguro de Errores y Omisiones

Lo que cubre

Esencialmente, este tipo de seguro cubre tus errores. Mas específicamente, cubre las consecuencias caras de tus errores, y demandas potenciales de clientes molestos. Si provees un trabajo incompleto o de pacotilla, fallas en cumplir tus obligaciones contractuales, o provees servicios negligentes, puedes ser demandado. Esta póliza cubre hasta cierta cantidad; como es usual con los seguros, entre más cubre, más grande las primas.

Cuando lo puedes necesitar

Todos los trabajadores independientes deberían al menos considerar este tipo de seguro. Incluso si solo trabajas con clientes pequeños y no parece haber mucho dinero en juego, las cosas pueden ir mal.

Si eres un fotógrafo de una boda o un camarógrafo, por ejemplo, puedes ser demandado por una pareja molesta si no están felices con los resultados. Si estás diseñando un sitio web, podría ser un riesgo que el sitio no trabaje como en la publicidad y los clientes pierdan dinero como resultado.

Si eres un diseñador, podrías ser demandado si usas una imagen que está sujeta a leyes de derechos de autor. ¿Recuerdas el poster de "HOPE" que se convirtió en símbolo no oficial de la campaña de Barack Obama en su primera carrera por la presidencia en el 2008? Estaba sujeta a un reclamo de indemnización de la Prensa Asociada.

Seguro de Riesgo General

También conocido como

Seguro de riesgo de negocio, seguro de riesgo comercial, seguro de riesgo público, o varias combinaciones de esta misma palabra (p.ej. ¡seguro de riesgo comercial general!).

Lo que cubre

Este cubre cosas como una lesión o daño a la propiedad de alguien más—a veces se le llama seguro de "deslizo y caída".

Cuando lo puedes necesitar

Esto es particularmente importante si tienes contacto cara a cara con muchas personas, o tienes mucho equipo o una propiedad comercial.

Por ejemplo, si eres un fotógrafo, y tu luz se derriba y golpea al sujeto del recuadro en la cabeza, tienes un problema. Si eres un diseñador web y frecuentemente invitas a clientes sobre tu estudio de trabajo en un proyecto, podrías ser un riesgo que uno de ellos se lesione en tu localidad.

Alguna pólizas generales de riesgos también se proyectan en contra de cosas como reclamos, por ello vale la pena chequear incluso si los escenarios de arriba no aplican. Y una clientela más grande requerirá que lo tengas.

Seguro de Propiedad

Lo que cubre

Esta es una categorías mas amplia cubriendo daños a tu equipo de negocio. Puedes tener seguro de dueño de casa, seguro de renta, seguro de contenido u otras póliza que cubre tus cosas, pero se cuidadoso: a veces pólizas de seguros personales no cubres equipo usado para actividades de negocios. Dependiendo de tu póliza, puedes necesitar al menos de dejar que la aseguradora sepa, o quizás tomar un nueva póliza completamente nuevo para el equipo que usas en tu negocio.

Cuando lo puedes necesitar

Como trabajadores independientes, tenemos equipo, incluso si es solo una laptop o un teléfono. Piensa en lo que puedes hacer si el equipo se dañó o se destruyó, y cómo lidiarás con el riesgo. Por supuesto, entre más dependes de equipos caros, más vale la pena una póliza de seguro.

Seguro de Auto

Lo que cubre

Esto es lo mismo que un seguro de vehicular al cual estás acostumbrado en vida personal. Al nivel más básico, cubre los daños que causas a otras personas o propiedades mientras manejas. Pólizas comprensibles también cubren cosas como incendio o robo.

Cuando lo puedes necesitar

En cuanto a seguro de propiedad se refiere, necesitas chequear que seas cubierto por la póliza existente si usas mucho el vehículo para negocios. Necesitas informar a tu aseguradora, y puedes necesitar pagar una prima adicional o tomar una póliza de negocios específicos. No asumas que estás cubierto por tu seguro personal de auto.

Seguro de Médico

Lo que cubre

Estoy seguro que conoces este. Si te enfermas, la aseguradora paga por cuidados médicos privados.

Cuando lo puedes necesitar

A menos que vivas en un país con un estado comprensivo de sistema de salud, este es obligatorio para los trabajadores independientes. Empleados de compañía a veces lo obtienen como un beneficio de ser empleados, pero los trabajadores independiente no, así que este es un gasto mayor. Puede ser caro, pero debe ser definitivamente una alta prioridad para ti tomarlo tan pronto como lo puedas pagar. De otro modo, un solo infarto de mala suerte puede ponerte fuera de los negocios. Gastos médicos son la causa número uno de bancarrota personal en los Estados Unidos.

Seguro de Discapacidad

También conocido como

Seguro de protección de ingresos

Lo que cubre

Un seguro medico puede cubrir tus gastos médicos, pero ¿Qué si te quedas sin trabajar por un largo tiempo? Tus ingresos pueden secarse, y estarás en serios problemas financieros. El seguro de discapacidad provee pagos regulares si no eres capaz de trabajar por una lesión, enfermedad o discapacidad.

Cuando lo puedes necesitar

Honestamente, esto es imposible de predecir. Incluso si eres joven y saludable y no estás envuelto en un trabajo de riesgo en particular, lo peor puede aún pasar. Así que vale la pena al menos considerar este tipo de seguro. También considera lo frágil o seguro que tu posición financiera es, y cómo lidiarás si tus ingresos se congelan. Para más información de esto, mira mi más reciente tutorial en lidiar con Enfermedades como Trabajador Independiente.

Seguro de Riesgo de Empleado

También conocido como

Compensación de trabajador

Lo que cubre

Si empleas a otras personas en tu negocio, esta forma de seguro cubre cualquier lesión que puedan sufrir, dándoles cuidados médicos y compensación por ingresos perdidos mientras no fueron capaces de trabajar.

Cuando lo puedes necesitar

Si eres un operador solamente, por supuesto, este no aplica a ti. Pero si comienzas a expandir y obtener empleados, es importante que te asegures que están protegidos. En muchas jurisdicciones, es un requerimiento legar, así que asegúrate de saber las reglas de donde vives.

Seguro de Investigación de Impuestos

También conocido como

Seguro de protección de impuestos

Lo que cubre

Los impuestos pueden ser complicados para los trabajadores independientes. Tenemos que declarar los ingresos de diferentes fuentes, y añadirlos a nuestros gastos precisamente, declarar las deducciones correctas en las áreas, y muchas más. Si estás siendo auditado o investigado por las autoridades de los impuestos, puede ser un dolor de cabeza y a veces procesos caros. El seguro de investigación de los impuestos ofrece protección en contra de los costos de lidiar con inspección de impuestos.

Cuando lo puedes necesitar

Cualquiera puede ser investigado, por supuesto, pero considera que tan complicado esto puede ser. Si tu situación es simple y mantienes un buen record, una investigación puede ser relativamente sin dolor, y este seguro puede se no necesario para ti. Pero entre más grande y complicados los asuntos de negocios y financieros son, lo más costoso puede ser lidiar con una auditoría. Si puedes pagarle a un contador dinero para ayudarte a quitar el desastre, es probable que valga la pena considerar un seguro.

Siguientes Pasos

Ahora entiendes algunos tipos de seguros disponibles como trabajador independiente, y has visto algunas situaciones en las cuales las puedes necesitar.

El siguiente paso es ser organizado en tus riesgos, si aun no lo has hecho. Entiende claramente los riesgos a los que estás expuesto, y luego puedes decidir ya sea que un seguro es la opción correcta para administrar algunos o todos estos riesgos.

Luego compra el seguro correcto para ti. En algunos países, hay pólizas particulares para los trabajadores independientes, o agentes que se especializan en ayudar a los trabajadores independientes. En otros casos, puedes tener que ir con algo que apunto a negocios pequeños.

Vale la pena chequear asociaciones profesionales para ver si estas ofrecen cualquier beneficio del seguro. A veces están en la posición de negociar tarifas favorables para sus miembros. Por ejemplo, como escritor independiente Británico, soy miembro de las Sociedad de Autores (que cuesta £95 al año), y por lo tanto califico para su oferta de seguro especial para los miembros. Puedo obtener un seguro de protección por solo £12 al año, seguro de riesgo público por £16 al año, y descuentos en muchos otros tipos de seguro. ¡Regatea! Mira lo que está disponible en tu país y tu industria.

Si encuentras que las primas son muy altas, incluso luego de has comparado muchos proveedores diferentes y chequeado asociaciones profesionales, entonces regresa a la serie de administración de los riesgos, y considera si hay otra manera de que puedas lidiar con el riesgo efectivamente. Seguro, después de todo, no es el único riesgo estratégico de sobrellevar. Pero necesitas tener algunas estrategias en su lugar. Reduce el riesgo, evitalo, acéptalo, o transfierelo. Solamente te pido de favor que no lo ignores.

Recursos

Créditos Gráficos: icono de diseño asegurado por CO. Departamento de Pólizas y Financiamiento de Cuidados de Salud del Proyecto Noun.

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