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Cómo Obtener un Préstamo para Microempresa (Sencilla Guía de Financiamiento)

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Spanish (Español) translation by Javier Salesi (you can also view the original English article)

A veces tienes que invertir si quieres llevar tu microempresa al siguiente nivel, y un préstamo para la microempresa puede ser una buena manera de lograr eso.

Pero ¿Cómo vas a obtener un préstamo? ¿Qué diferentes tipos de préstamos están disponibles, y cómo decides cuál es el indicado para tí? ¿Como averiguas si calificas y luego realizar una solicitud exitosa?

Responderé a todas esas preguntas en éste tutorial, así que continúa leyendo para descubrir lo que necesitas saber buscando asegurar el financimiento de tu microempresa exitosamente.

How to Get a Small Business Loan
Cómo obener un préstamo para microempresa. (gráfica)

1. Comprender los Diferentes Tipos de Financiamiento para la Microempresa

Comencemos por cubrir el panorama del financiamiento para la pequeña empresa. ¿Qué clase de préstamos puedes obtener, y cuáles son sus características?

Créditos Bancarios Tradicionales

Éste es el tipo de préstamo más básico: vas a tu banco, pides la cantidad que necesitas, y si reúnes los requisitos que solicitan, obtienes el efectivo. Después realizas pagos regulares para cubrir el saldo, además de intereses, en una período determinado.

Éstos créditos son ideales para financiar un nuevo proyecto en particular, locales, equipo, o desarrollo de productos. La principal desventaja es que pueden ser difíciles de obtener, y con frecuencia necesitarás comprobar un largo período de rentabilidad antes de que el banco asuma un riesgo en tu compañía. Los bancos con frecuencia tampoco están interesados en prestar pequeñas cantidades a compañías muy pequeñas; muchos de ellos tienen una definición diferente de lo que es una microempresa.

Préstamos con apoyo del gobierno

Algunos gobiernos ofrecen programas de préstamos especiales para ayudar a las microempresas. En Estados Unidos, por ejemplo, la Administración de Microempresas (SBA) dirige diferentes programas de préstamos. No estás realmente pidiendo prestado al gobierno-aún estás pidiendo un préstamo a un banco, pero la SBA garantizará una parte de tu préstamo, haciendo más fácil calificar y lograr una tasa de interés menor. Es una manera de alentar a los bancos a otorgar préstamos a microempresas.

Ésta es una buena opción si está disponible en tu país, y si cumples con los requisitos (como un ejemplo, aquí están los requisitos para el programa de préstamos de la SBA). Tendrás que abrirte paso en los algunas veces complejos requisitos del gobierno y preparar una solicitud exhaustiva, y posteriormente esperar a que sea procesada, lo que puede llevar más tiempo del esperado.

Líneas de Crédito

Una línea de crédito es una buena opción para cubrir los gastos diarios. Es como tener una tarjeta de crédito: tienes acceso a una cierta cantidad de dinero, y puedes pedir prestado hasta ese límite. Sólo pagas interés del dinero que pides prestado, no por toda la cantidad de la línea de crédito. Pero, al igual que con las tarjetas de crédito, las tasas con frecuencia pueden ser más altas que las de los préstamos tradicionales, y puedes fácilmente resultar agobiado.

Prestamistas Alternativos

Debido a que es difícil para muchas microempresas obtener los tradicionales préstamos bancarios, los prestamistas alternativos han ingresado al mercado. Frecuentemente éstos préstamos son procesados puramente online, y los requisitos de elegibilidad pueden ser menos estrictos. Pero la desventaja es que las tasas de interés con frecuencia son mucho más altas.

Préstamos de persona a persona también es una opción. En éste caso, vas a un sitio web y pides un préstamo a otras personas que se han registrado en el sitio. Con frecuencia tu préstamo se dividirá entre muchas personas-por ejemplo, si pediste prestado $1,000, podrías realmente estar pidiendo $10 a diferentes personas, así que el riesgo predeterminado para cada prestamista es más bajo.

Factorización de Facturas

Con éstas opciones, puedes cubrir insuficiencias de efectivo a corto plazo al obtener cantidades en efectivo basadas en tus ventas futuras. Así que si un ciente te tiene que pagar $1,000 en tres meses, puedes obtener ese dinero inmediatamente-menos intereses y comisiones, por supuesto.

2. ¿Por Qué Quieres Pedir Un Préstamo?

Una vez que entendiste los tipos de préstamo existentes, el primer paso es tener claro en qué usarás el préstamo. ¿Es para un proyecto específico? ¿Quieres expandir tu local, o comprar más equipo o inventario? Quizá quieres contratar personal, o sólo tener fondos extra disponibles para cubrir insuficiencia de efectivo.

Tener claro sobre para qué exactamente necesitas el dinero te ayudará a decidir cuánto necesitas y qué tipo de préstamo es el adecuado para tí.

Como lo he mencionado en anteriores tutoriales, deberías tener algún plan de negocio, aún si es uno informal, para que puedas continuar con tus objetivos. Así que prepáralo ahora, y asegúrate que el préstamo que estás recibiendo está ayudándote a lograr uno de tus principales objetivos. Asumir una deuda puede ser caro y riesgoso, así que realmente asegúrate que estés haciéndolo para algo esencial respecto a tu estrategia empresarial.

Tenemos muchos tutoriales sobre planeación de negocios que puedes leer, como Cómo Elaborar un Plan de Negocio y Cómo Crear un Modelo Financiero para Tu Negocio.

3. ¿Cuánto Necesitas?

Ahora es momento de averiguar cuánto necesitas pedir.

Si estás pidiendo dinero para un proyecto particular o para trabajar en un nuevo producto, necesitarás realizar un exhaustivo plan de presupuesto que detalle todos los diferentes costos, tanto directos e indirectos que estarán involucrados. Nuestro tutorial 6 Pasos de la Planeación de un Presupuesto para Estimaciones de Proyecto Profesional está enfocado en freelancers, pero los pasos aplican también a microempresas.

El proceso de estimación para comprar nuevo equipo o inventario debería ser más fácil: sólo investiga el costo de lo que necesitas comprar. Para contratar personal, es muy sencillo también, pero no olvides que arriba del salario del nuevo empleado, necesitarás tomar en cuenta aspectos extra como los impuestos de la nómina y los beneficios de los empleados.

Claro, podrías no obtener tanto como necesites. Más adelante, verás si puedes pedir prestada esa cantidad, y si calificarás para obtenerla. Pero para hacer eso, necesitamos entender las tasas de interés disponibles.

4. Investigar el Mercado

Para obtener una idea de lo que puedes tener, necesitaremos saber qué terminos podemos esperar. Las tasas de interés varían mucho en diferentes países, y también dentro del mismo país en diferentes períodos, así que lo mejor es que hagas tu propia investigación para obtener las cifras más actualizadas.

Sitios web de comparación de precios son un buen lugar para iniciar. En Estados Unidos, por ejemplo, puedes ir a la página NerdWallet's para préstamos para microempresas. Ingresas unos cuántos detalles sobre tu negocio y tus finanzas, y te da algunos ejemplos de tasas de interés de diferentes proveedores. Sitios similares están disponibles en diferentes países-en Reino Unido, por ejemplo, podrías usar MoneySupermarket, y en Australia, podrías intentar InfoChoice.

A veces las tasas proporcionadas por éstos sitios pueden ser sólo estimaciones, y con frecuencia el rango será muy amplio, así que también vale la pena contactar a prestamistas individuales para tener una idea de las tasas más exactas que pudieras esperar en tu situación particular.

Los prestamistas alternativos con frecuencia tampoco están incluídos en los sitios de comparación de precios, así que ve a sus sitios web por separado. Para préstamos de persona a persona, trata Prosper o Lending Club; para prestamistas alternativos online, Kabbage y Fundation son un par de ejemplos. Para merchant cash advances, trata RapidAdvance. Para factorización de facturas, ve la lista en la parte inferior de éste artículo.

El objetivo aquí es tener una idea de que clase de tasa de interés puedes esperar pagar por el tipo de préstamo que quieres. La tasa final puede ser diferente una vez que hayas completado la solicitud y proporcionado toda tu información, pero ésta etapa debe al menos darte una idea.

5. ¿Cuánto Es Lo Que Te Puedes Permitir?

Ahora que sabes cuánto quieres pedir prestado y cuál podría ser tu tasa de interés, puedes definir cuánto te puedes permitir por el préstamo.

Hay muchas calculadores de préstamos gratuitas disponibles online, así que puedes elegir la que gustes. La proporcionada por Shopify es una buena y sencilla opción. Sólo ingresas la cantidad de tu préstamo, la tasa de interés y la duración del préstamo en término de años, y te dice cuáles serán tus pagos mensuales y cuánto pagarás de interés.

Por ejemplo, si pides $10,000 por cinco años a un interés de 8%, tus pagos mensuales serán de $202.76, y pagarás un total de $2,165.84.

Ahora necesitarás regresar a las finanzas de tu compañía y ver cuál será el impacto de esos números. Primero que nada, podrás cumplir con los pagos mensuales? ¿Cuánto repercutirán esos pagos de $202.76 en el flujo de efectivo? Y viendo más adelante, cúanto afectará el costo del interés de $2,165.84 en tus previsiones a largo plazo? ¿Generará suficiente ganancia el nuevo proyecto o el crecimiento en el que estás invirtiendo para justificar ese costo?

Se realista aquí, y se conservador en tus previsiones. La deuda puede ser una manera útil de financiar un negocio, pero también puede ser muy grave si pides más de lo que puedes cumplir cabalmente. Así que asegúrate de que el préstamo sea accesible, en el peor caso así como en el mejor escenario.

6. ¿Calificarás?

El siguiente paso es ver si calificas para el préstamo. Los prestamistas con frecuencia ponen sus requisitos específicos de legibilidad online para que los consultes, porque les gusta evaluar cada solicitud de préstamos individualmente y considerar múltiples factores. Así que puede ser difícil saber si calificarás hasta que hagas la solicitud.

Pero aquí están algunas pautas generales sobre lo que necesitarás cumplir para un préstamo bancario:

  • Una muy buena puntuación crediticia personal, e idealmente un sólido crédito empresarial también.
  • Un historial de un negocio establecido que muestre estabilidad financiera por varios años al menos.
  • Un detallado plan de negocio.
  • Alguna forma de garantía de pago-propiedad con valor real, tangible que el banco pueda reclamar si no cumples con los pagos.

Los requisitos para el préstamos del gobierno generalmente serán similares pero no tan rigurosos. Los prestamistas alternativos con frecuencia tienen muchos requisitos flexibles así que es mucho más facil calificar para ellos-por eso típicamente cobran tasas de interés más altas.

7. Organízate, y Decídete

Solicitar un préstamo con frecuencia requerirá mucha documentación. Los prestamistas alternativos lo hacen más sencillo, pero aún necesitarán ver algún registro financiero constante. Y los bancos o agencias del gobierno necesitarán todo el papeleo: estados financieros, un detallado plan de negocio, declaraciones de impuestos, reportes de crédito personales y del negocio, y con frecuencia documentos legales como tus artículos de incorporación o copias de los permisos que necesitas para operar el negocio.

Si necesitas ayuda con todo eso, consulta los siguientes tutoriales:

Luego, si estás tratando con un prestamista alternativo, generalmente podrás completar todo el proceso online. Pero con un banco, unión de crédito, u otro prestamista tradicional, tendrás que reunirte en persona y convencerlos de que te otorguen el préstamo.

Es importante equilibrar la balanza aquí, entre ser apasionado por tu negocio y realista por las posibilidades, los riesgos, y tus obligaciones.

Lo más importante de todo, no plantees el proceso como si estuvieras pidiendo un favor. A los bancos generalmente no les gusta hacer favores. En cambio, preséntaselos como una buena oportunidad de negocio. Muéstrales que realizando éste préstamo será un buen trato de negocio para ellos. Eres confiable, eres bien organizado, y les pagarás su dinero con intereses y serás un buen cliente por los siguientes años.

Para más consejos de presentación, consulta los siguientes tutoriales:

Y verse profesional es importante, tambien, así que querrás algunas plantillas para presentaciones profesionales como las de Envato Market.

Con toda la investigación que has hecho hasta éste punto, estarás bien preparado para el éxito, así que aborda el proceso de solicitud con confianza.

Conclusión

En éste tutorial, aprendiste cómo obtener un préstamo para microempresa.

Has visto las disponibles opciones disponibles para tí, y el proceso de averiguar cómo encajará el préstamo con tu estrategia empresarial, qué clase de términos puedes esperar de diferentes proveedores, y cuánto puedes cumplir para pedir prestado. Y también has visto algunos consejos sobre realizar una presentación efectiva a tu prestamista elegido. Ahora estás listo para solicitar y asegurar un préstamo para microempresa.

La deuda puede ser riesgosa, como todos sabemos, pero los riesgos están en todos lados cuándo administras una microempresa; lo importante es manejarlos eficazmente.

Si aplicas las lecciones aprendidas aquí y recorres todo el proceso de decidir que préstamo es adecuado para tí y cúanto puedes realmente permitirte, estarás bien posicionado-no sólamente para calificar para el préstamo que quieres, sino también para superar los reembolsos y mantener tu negocio saludable y próspero.

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